個人征信不良記錄消除方法，分為提出征信異議申請更正，終止不良行為等征信恢復(fù)兩種，關(guān)鍵是要找到征信不良記錄產(chǎn)生的原因?qū)ΠY下藥。

一、提出征信異議申請更正

借款人一旦發(fā)現(xiàn)征信報(bào)告中的不良記錄并非本人原因造成，像個人身份信息被他人冒用辦理貸款、信用卡等逾期不還后留下的不良信用記錄；以及征信機(jī)構(gòu)系統(tǒng)維護(hù)沒有及時扣款，或者是金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的信息錯誤等，可以向該金融機(jī)構(gòu)或者是征信中心、當(dāng)?shù)卣餍欧种行奶岢霎愖h，要求更正。

一般征信異議需要提供相關(guān)憑證證明不良記錄并非借款人本人原因造成，比如還款憑證、銀行流水賬單、公證機(jī)構(gòu)提供的法律文書等。金融機(jī)構(gòu)或者征信中心等收到申請后會進(jìn)行核實(shí)并在20日內(nèi)回復(fù)處理結(jié)果，如果確認(rèn)屬實(shí)就會修改征信撤銷不良記錄，否則仍然會保留不良征信記錄。

二、終止不良行為自動消除

個人征信不良記錄是本人主觀原因造成，比如因?yàn)楸救饲房畈贿€逾期產(chǎn)生了不良信用記錄，或者是超過還款日逾期還款產(chǎn)生的不良記錄等，需要通過還款終止不良行為后，等5年才能消除不良記錄，具體時間以不良行為終止時間為準(zhǔn)，根據(jù)還款方式可能會有所區(qū)別。

1、自主還清欠款

借款人有充足的流動資金，或者是可以通過找親朋好友借錢，或者是出售閑置物品、出租資產(chǎn)、做***增加收入等籌集到了足以還款的資金，可直接通過金融機(jī)構(gòu)指定的還款渠道進(jìn)行還款，還款成功后不良行為就終止了，不良記錄從當(dāng)天起往后推5年就會消除。

不過借款人最好是在不良行為終止后的第3天查下征信報(bào)告，看有不良記錄的借貸記錄還款狀態(tài)是否顯示已結(jié)清，只有處于結(jié)清狀態(tài)，不良記錄消除才會進(jìn)入倒計(jì)時。否則要在還清欠款后及時撥打金融機(jī)構(gòu)電話了解還款狀態(tài)，確認(rèn)還清后要讓金融機(jī)構(gòu)更新征信報(bào)告的還款狀態(tài)。

2、申請協(xié)商還款

有不少借款人沒有足夠的資金還款，但是因?yàn)橐恍┨厥庠驘o法還款征求到金融機(jī)構(gòu)同意后，重新延長了還款期限或者是減免了部分費(fèi)用，借款人就要按照新簽訂的還款協(xié)議進(jìn)行還款?？梢茄娱L還款期限，則不良記錄的消除時間也會順延。

比如和金融機(jī)構(gòu)協(xié)商還款成功重新分3年還款，期間要是沒有再逾期的話，需要8年才能消除不良記錄，當(dāng)然期間也可以提前結(jié)清縮短還款時間，則不良記錄消除的時間也會隨之縮短。