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結(jié)構(gòu)性存款嶄露頭角 結(jié)構(gòu)性存款究竟是什么?

2024-12-08 23:00:01 來源:互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載或整理

最近或許你們聽過一個新詞叫做結(jié)構(gòu)性存款,結(jié)構(gòu)性存款嶄露頭角來勢洶洶,那么結(jié)構(gòu)性存款究竟是什么呢?

什么叫結(jié)構(gòu)性存款

對于成都市民李女士而言,銀行發(fā)行的保本***產(chǎn)品向來是其***的靠前選擇。不過,近日去銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢新發(fā)***產(chǎn)品時,卻接觸到了一個新的產(chǎn)品——結(jié)構(gòu)性存款,“收益比保本產(chǎn)品高一些,感覺還可以。”

事實(shí)上,隨著監(jiān)管政策的催動,近期銀行宣傳結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的熱度確有所提高。而從《金融***報》記者了解的情況來看,結(jié)構(gòu)性存款銷售情況亦有所增加。

那么,結(jié)構(gòu)性存款究竟是什么,其與普通存款、保本類***產(chǎn)品有什么不同呢?對此,普益標(biāo)準(zhǔn)研究員陳新春指出,結(jié)構(gòu)性存款是在普通存款的基礎(chǔ)上嵌入金融衍生工具,包括但不限于遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)或期貨等,將***收益與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數(shù)及其他金融類或非金融類標(biāo)的物掛鉤的具有一定風(fēng)險的金融產(chǎn)品,目的在于使存款人在本金得到保證的基礎(chǔ)上獲得更高收益。

“結(jié)構(gòu)性存款本質(zhì)上還是存款,但相比于普通存款,結(jié)構(gòu)性存款的最大特征在于其利息與掛鉤標(biāo)的物的收益表現(xiàn)相關(guān),因而其利息是浮動的,需要承擔(dān)一定的風(fēng)險?!标愋麓哼M(jìn)一步表示,以保本類銀行***作為參照,由于大部分結(jié)構(gòu)性存款沒有***下限的硬性要求,因此銷售難度大幅降低,同時就收益而言,結(jié)構(gòu)性存款的利息收入與掛鉤標(biāo)的收益表現(xiàn)密切相關(guān),其收益區(qū)間彈性較大。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示,2月共計發(fā)行106款結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品,平均預(yù)期收益率為4.12%,其中人民幣產(chǎn)品84款,美元22款。普益標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)則顯示,過去一年結(jié)構(gòu)性存款收益存在較大差異。個人類結(jié)構(gòu)性存款的收益下限平均值和收益上限平均值分別為2.31%和4.24%,收益下限和收益上限最大值分別達(dá)到5.5%和11.29%。

存在一定的收益風(fēng)險

值得關(guān)注的是,資管新規(guī)明確提及保本類***產(chǎn)品不符合資管產(chǎn)品定義,但與此同時***者對剛性兌付的***產(chǎn)品需求程度仍然較高,為此銀行需要一個新的產(chǎn)品填補(bǔ)這塊市場空缺,在市場分析人士看來,當(dāng)前最能符合市場需求的產(chǎn)品即是結(jié)構(gòu)性存款。

或因收益普遍高于普通存款,過去一年間,商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性存款亦發(fā)生快速增長。根據(jù)央行公布的金融機(jī)構(gòu)信貸收支統(tǒng)計數(shù)據(jù),商業(yè)銀行個人結(jié)構(gòu)性存款在2017年內(nèi)激增9000億元,漲幅約48%。

那么,結(jié)構(gòu)性存款是否能夠成為保本***的“替代品”?陳新春認(rèn)為,從產(chǎn)品特點(diǎn)看,結(jié)構(gòu)性存款具有比非保本***產(chǎn)品更高的安全性。“由于掛鉤標(biāo)的物較為廣泛,可以為***者提供更多有別于傳統(tǒng)***項目的機(jī)會,只要掛鉤物市場表現(xiàn)穩(wěn)定,則結(jié)構(gòu)性存款可大概率為***者提供超過定期存款的收益?!?/p>

總體而言,結(jié)構(gòu)性存款風(fēng)險較低,通常在銀行內(nèi)部風(fēng)險評級為一級或二級,整體風(fēng)險低于非保本類***產(chǎn)品。不過,這并不意味著結(jié)構(gòu)性存款不存在風(fēng)險。“畢竟結(jié)構(gòu)性存款有保本的也有不保本的,雖然本金的風(fēng)險不大,但是從過往發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款來看,確實(shí)有少部分沒有達(dá)到預(yù)期收益率,依然存在一定的收益風(fēng)險?!?/p>

資管新規(guī)的執(zhí)行會給銀行一個過渡期,短期來看銀行不會做出太大的調(diào)整,保本***的發(fā)行比例也在40%左右,所以***者依然也可以繼續(xù)觀望,不必要著急購買結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。

本文標(biāo)簽: 什么是結(jié)構(gòu)性存款

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