衛(wèi)先生來電咨詢：去年年初曾投保一份養(yǎng)老保險，但受金融風(fēng)暴的影響，家庭收入銳減，如今可能無力負擔(dān)保費支出。咨詢保險公司之后得知，該養(yǎng)老險若要退保只能退回所繳保費的40%，保險公司這樣的“說法”是否合理？

像衛(wèi)先生這種情況的保險消費者不少。繳費兩三年的壽險保單，退保的錢可能只有所繳保費的一半，有的險種甚至連20%都不到。對于這類抱怨保險公司騙人、退保吃虧的消費者而言，往往是由于不了解“現(xiàn)金價值”的概念以及不能合理利用“現(xiàn)金價值”的功能所造成的。

何為現(xiàn)金價值

現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質(zhì)的保單所具有的價值，是客戶所繳保費高出保障成本、經(jīng)營費用的部分及其利息的積累，扣減相應(yīng)的退保費用后的剩余部分。通俗的講，現(xiàn)金價值就是客戶退保或解約時退回的錢。

保險基本采取均衡繳費，且繳費期限一般比保險期限短，前期保障成本低于后期。也就是說，繳費期所繳納的保費肯定要有所積累才能支持更長期限和成本遞增的保障，直至保障期限結(jié)束，而這部分的積累就是現(xiàn)金價值的來源。

一般來說，保單前期保費累計較慢，保險公司承保、結(jié)算代理人傭金、各項其他開支費用較大，退保費用相對也較高，現(xiàn)金價值比保費低很多。這也是前期退?？赡苤荒苁栈?0%所繳保費的原因。

現(xiàn)金價值的功能

除了退?？梢垣@得現(xiàn)金價值之外，保險公司一般提供現(xiàn)金價值的三大功能：自動墊付、減額繳清、質(zhì)押貸款。業(yè)內(nèi)專家指出，在金融風(fēng)暴來襲之時，這三大功能既可解***的“燃眉之急”，又不致保單失效或因退保產(chǎn)生損失，不失為保險消費者的較好選擇。

自動墊付。是指當(dāng)保費支付中斷時，為避免保單失效，消費者將現(xiàn)金價值墊付未來的保費，直到現(xiàn)金價值用完。這樣的結(jié)果是原保單的保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價值制約，如現(xiàn)金價值越多，保障期間越長，反之亦然。對于只是暫時產(chǎn)生經(jīng)濟問題，但一段時間后仍具有繳費能力的消費者而言，自動墊付是一個相對較好的“緩沖”方法。

減額繳清。是指消費者利用現(xiàn)金價值作為躉繳保費，一次性支付未來若干年所需的保費，其保障期間不變，但大幅降低保額。這種方式比較適合預(yù)計經(jīng)濟困難情況將持續(xù)一段較長時間，但仍想保留原來保障形式的消費者。

質(zhì)押貸款。是指消費者在急需用錢時，用現(xiàn)金價值向保險公司申請質(zhì)押貸款。但質(zhì)押貸款是有條件的，不少長期人身險條款規(guī)定，客戶繳費滿2年以上，且保險期已滿2年的，方可申請質(zhì)押貸款。另外，貸款的金額不能超過保單當(dāng)時現(xiàn)金價值的一定比例，通常各家保險公司對這個比例有不同規(guī)定，一般在70%左右。質(zhì)押貸款后，消費者需按時還款，承擔(dān)利息，否則保單將會失效。如果貸款期間發(fā)生保險事故，則理賠將扣除貸款以及利息。