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自由職業(yè)者怎么交社保,自由職業(yè)者交社保最全指南!

網友 2024-10-10 00:25:24

大家好,我是深藍君,歡迎來到「?我問深藍君?」欄目。每一期我都會詳細拆解一個問題,解答大家的疑惑。

在上一期“社保交15年和25年有什么區(qū)別”中,有很多朋友提到這個問題:

自由職業(yè)者要怎么交社保?是交居民社保好,還是交職工社保好?

確實,現(xiàn)在自由職業(yè)者越來越多了,我們身邊都有很多人做自媒體、微商、自由攝影師…

但自由職業(yè)者跟上班族不一樣,由于沒有單位幫忙交社保,養(yǎng)老和醫(yī)療都需要自己來考慮。

今天深藍君就和大家聊聊:自由職業(yè)者,社保怎么繳更劃算?

主要內容如下:

一、社保五險,自由職業(yè)者都要繳嗎?

我國的社保宣傳做得非常好,只要在國內生活,幾乎每個人都知道“社?!保⒉皇撬腥硕贾?,社保其實包含了“?五險?”。

直接說結論:

而自由職業(yè)者,既可以交職工社保,也可以交居民社保。

此外,深藍君還幫大家確認過,大多數(shù)地區(qū)可以單獨購買醫(yī)保,養(yǎng)老保險是自由選擇的。

那么,自由職業(yè)者怎么交社保最劃算呢?接下來,我們分別看看醫(yī)保和養(yǎng)老。

二、自由職業(yè)者,醫(yī)保怎么交更劃算?

中國地大物博,每個地方的醫(yī)保政策都有所差異,為了讓大家有更直觀的了解,這里舉個例子:

A 先生今年 30 歲,北京戶口,由于家里每個月都有上萬的房租收入,也厭倦了朝九晚五的工作,所以他選擇做一名自由攝影師。

下面我們來看看,自由職業(yè)者要怎么交醫(yī)保:

1、職工醫(yī)保 VS 居民醫(yī)保,哪種交得少?

我在《全面拆解北京醫(yī)?!分蟹治鲞^,職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的繳費相差很大,具體如下:

從表中可見:

職工醫(yī)保是按月繳費的,而居民醫(yī)保是按年繳費,一年下來,兩者費用相差了十幾倍。

那到底值不值得,花這么多錢去交職工醫(yī)保呢?我們再來看看它們的報銷福利。

2、職工醫(yī)保 VS 居民醫(yī)保,哪種報銷好?

人一生病,除了身體遭罪,醫(yī)療費用也是一筆不小的開支。北京醫(yī)保的報銷分為門診和住院兩部分。

① 門診能報多少錢?

我們先來看看,萬一 A 先生感冒發(fā)燒去看門診,兩種醫(yī)保分別能報多少?

直接說結論:

職工醫(yī)保的報銷比例、最高賠付額度都要比居民醫(yī)保高,不過報銷門檻也會相應高一點,每年花費超過 1800 元才開始報銷。

舉個例子,A 先生今年一共看了 4 次門診,每次花費 600 元,合計 2400 元。那么,在扣除1800 元的免賠額后,剩下的 600 元才可以報銷。

如果他去的是社區(qū)醫(yī)院,可以報銷 90%,也就是?540?元;同樣的情況,如果他交的是居民醫(yī)保,最終可以報銷:

( 2400 - 100 ) x 55% =?1265?元

可以看到,在每年醫(yī)療費用不高的情況下,居民醫(yī)保報得更多。但如果醫(yī)療費用比較高,結果就可能不一樣。

例如在三級醫(yī)院看門診,做了不少檢查,開藥也開得比較多,今年的花費達到了 1 萬…

那么,職工和居民醫(yī)保分別可以報銷?5740?元和?3000?元,這時候職工醫(yī)保的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來了。

② 住院能報多少錢?

如果 A 先生身體不適需要住院,又該怎么報銷呢?

同樣可以看到:

職工醫(yī)保的最高賠付額度和報銷比例,都比居民醫(yī)保更高,不過免賠額也會高一點。

可能大家看完表格還是不知道哪個更好,這里再舉個例子:

假設 A 先生在某知名三甲醫(yī)院住院做手術,在扣除自費項目后,總共花費 8 萬元。如果用職工醫(yī)保報銷,需要分段計算:

總報銷金額為:

24395 + 9000 + 38000 =?71395?元

如果用居民醫(yī)保報銷,不需要分段計算,最終可報銷:

( 80000 - 1300 ) x 75 % =?59025?元

顯然在這種情況下,居民醫(yī)保的住院報銷福利低于職工醫(yī)保。

如果住院金額少一點,比如說 5000 塊,兩種醫(yī)保的報銷金額是差不多的,具體計算過程就不展開了。

總的來說,自由職業(yè)者交職工醫(yī)保,費用要比居民醫(yī)保高不少,但相應的報銷福利也會更好,具體如何選擇,大家還是要根據(jù)自己的預算來綜合考慮。

另外,上面的案例都是北京的政策,其他地方的情況可能不一樣。如果你想詳細了解自己的當?shù)卣?,可以撥?全國社保熱線:12333?咨詢一下。

三、自由職業(yè)者,養(yǎng)老怎么繳領更多?

醫(yī)療和養(yǎng)老是人生的兩件大事。我們再來計算下,A 先生花同樣的錢交養(yǎng)老保險,到底選職工好,還是居民好?

1、職工養(yǎng)老,退休能領多少錢?

職工養(yǎng)老保險一般由單位統(tǒng)一繳納,但自由職業(yè)者沒有單位,全部都要自費。至于交多交少,可以按以下步驟自己來定。

假設 30 歲的 A 先生,選擇 3750 元為繳費基數(shù),那么每個月繳費 3750 x 20% =?750?元(即每年 9000 元)。

其中 300 元進入個人賬戶,退休后才能用;其余 450 元進入統(tǒng)籌賬戶,由國家統(tǒng)一支配。

不過這個繳費金額不是一直不變的,由于通貨膨脹的存在,物價、工資、繳費都會逐漸上漲,這里假設每年的漲幅是 5%。

只要交滿 15 年,達到退休年齡就可以領養(yǎng)老金,但交得越多,也會領得越多,具體可以參考《社保交 15 年和 25 年,差別有多大?》。

那么,假如 A 先生一共交了 30 年社保,60 歲退休時能拿多少養(yǎng)老金呢?

職工養(yǎng)老金的計算公式非常復雜:

每月領取的養(yǎng)老金 = 個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎養(yǎng)老金

直接說結論:

在這個案例中,A 先生退休時,首月能領到養(yǎng)老金?7985?元,即首年 9.5 萬,之后每年跟隨社會平均工資上漲。

另外,交職工養(yǎng)老還有一個注意事項。萬一人不在了,社保局只會給家屬退回個人賬戶的余額,我們之前交到統(tǒng)籌賬戶的錢是不會退的。

換句話說,如果不幸早逝,交職工養(yǎng)老有可能是虧錢的。

2、居民養(yǎng)老,退休又能領多少?

居民養(yǎng)老的領取比較簡單:只要累計繳滿 15 年,到了 60 歲就可以按月領取養(yǎng)老金。

北京的居民養(yǎng)老金也分為兩部分:

北京居民養(yǎng)老繳費靈活,可根據(jù)自己的實際情況在 1000-9000 元選擇。

同樣是 30 歲的 A 先生,靠前年繳費?9000?元,之后也按每年 5% 增長。如果交滿 30 年,累計繳費 28.4 萬。

經過計算,A 先生 60 歲退休后,首月能領?5500?元,即首年 6.6 萬。

換句話說,在這個案例中,交同樣的錢,職工養(yǎng)老能領更多的錢。

不過在上述計算過程中,社會平均工資、居民繳費、居民基礎養(yǎng)老金等因素都是無法預測的。如果這些數(shù)據(jù)和假設不一樣,結論也可能會改變。

大家可以參考上面的思路,但是沒有標準答案,具體還是要自己來選擇。

四、不交社保,商業(yè)保險能代替嗎?

對自由職業(yè)者來說,自己承擔社保費用的壓力還是蠻重的,于是也有人會想到:能不能用商業(yè)保險代替社保呢?

深藍君個人的意見是,不建議用商保代替社保。理由如下:

其實商業(yè)保險的定位就是社保的補充,只有進行全面和合理的搭配,才能發(fā)揮更好的作用。如果你想了解更多,建議參考以下幾篇文章:

五、寫在最后

我常常跟大家說,社保是國家給予我們的福利,也是最基礎的保障。在這個人人都有社保的時代,如果你還沒有,那可真的掉隊了。

無論你最終選擇了職工社保還是居民社保,深藍君都建議你持續(xù)繳費,社保斷繳會帶來很多麻煩,具體可以看看《社保斷繳一個月,竟然影響那么大?》。

如果今天的分享對你有所幫助,歡迎轉發(fā),讓更多人看到,就是對我最大的支持。

本文標簽: 自由職業(yè)者怎么交社保

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