保險業(yè)務(wù)員告訴你，繳滿十年能夠拿保單現(xiàn)金價值超過已支付保費金和利息，騙的就是你這種小白，業(yè)務(wù)員之所以這么誤導(dǎo)你，賭的就是你看不懂合同。

***保險

***保險最大的特點是既具有保障功能又有***功能。******保險主要有三類：具體為分紅保險、多功能保險和***連結(jié)保險。嚴格意義上講，分紅險和多功能險屬于***類產(chǎn)品，***連結(jié)險屬于***類產(chǎn)品。

我們拿多功能險來說，多功能保險，屬于一類保險產(chǎn)品。與傳統(tǒng)壽險一樣給予保護生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的***帳戶內(nèi)資金的***活動，保單價值與保險公司獨立運作的投保人***帳戶資金的業(yè)績掛鉤。多功能險是一款壽險”。別以為它***就是***產(chǎn)品了，多功能險怎么說也是保險產(chǎn)品。保險公司每年都要扣除高額的管理費，交10000就要扣掉5000，而且年齡越大扣的錢越多，交十年根本不可能把已支付保費拿回來，分紅就更別提了，如果你買的終生的重疾險繳滿十年后，最多只能退回一半的已支付保費，而且保障也沒了，所以說交十年根本不可能保單現(xiàn)金價值超過已支付保費。

終身型的重疾險

保險業(yè)務(wù)員給你推銷，說給孩子上這個***福保單，有病賠錢，沒病退錢，孩子長大后，所有保費都返還，上大學(xué)結(jié)婚都可以用。一分錢都不浪費，且免費得到保障，其它產(chǎn)品都沒有這功能？是這樣的嗎？這挺好啊。

這個***福是終身型的重疾險，保障終身，您孩子現(xiàn)在剛1歲，假設(shè)你交費期20年，當然可以選擇25歲時退保，也就是所謂的返你錢”！不過退保是退現(xiàn)金價值，但這張合同就結(jié)束，沒有保障啦（如果銷售人員沒有給你說這點，就是在誤導(dǎo)你）。其實所有重疾險長期型都有現(xiàn)金價值，并非他們（***福）獨有。

什么是現(xiàn)金價值，可以近似稱為退保金”或者退保價值”，是投保人要求解除與保險公司合同時候，保險公司應(yīng)該退還的錢。想要搞清楚現(xiàn)金價值是什么產(chǎn)生的，需要了解保險的定價機制。

1.自然費率

每年的保費都不一樣，是按照對應(yīng)年紀的死亡率計算保費的，一年期人壽保險就是這么定價的。

比如20歲的男性，購買一個一年期的重疾險保額50萬，只需要500多元。

30歲的男性，購買同樣保額一年期的重疾險，要1000多元。

60歲的男性，購買這個的話，要15000多元。

80歲時，費率高的不忍直視。

105歲時，生命表就結(jié)束了，費率……

用自然費率購買保險，簡直是非常糟糕的。所以就有了均衡費率。

2.均衡費率

均衡費率就是把上面的自然保費按照一定的精算規(guī)則算一算，算成每年都是一樣的金額。

這樣子造成的結(jié)果就是前期你實際繳納的保險費高于你的風(fēng)險價格，說通俗點就是你前期是多交了錢的；

后期你實際繳納的保險費低于你的風(fēng)險價格，說通俗點就是你后期交的錢是不夠的，不夠的錢正好期多交的錢可以補上。

3.現(xiàn)金價值產(chǎn)生的根源

前期你多繳納的保費每年攢到一起在計算一些收益就是你的現(xiàn)金價值。

比如35歲的時候，風(fēng)險價格是3.43，你卻繳納了16.29的保費，多出來的12.86就會形成你的現(xiàn)金價值［16.29-3.43=12.86］，每年都會有一個金額匯總到一起就是你當年的累計現(xiàn)金價值。

在自然保費和均衡保費相交的這一點，你的現(xiàn)金價值達到最大，上面這個例子大概是在53歲左右，過了這個交叉點你的現(xiàn)金價值就會開始貼補不足的保費了。

長期保險一般都存在儲蓄性質(zhì)，有現(xiàn)金價值存在，因為有現(xiàn)金價值的存在，可以返還給你，你說是不是呢？

所以說保險業(yè)務(wù)員告訴你保險繳滿十年就能退還已支付保費，那你可以直接把他拉黑了，業(yè)務(wù)員這么誤導(dǎo)你，賭的就是你看不懂合同，不知道他們說的是真是假，等十幾年后發(fā)現(xiàn)上當了，人都找不到了。

要是被業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)，再簽收回執(zhí)后10天內(nèi)為猶豫期，如果客戶發(fā)現(xiàn)其購買的保險不盡人意，這10天內(nèi)退保除了收取10元工本費，保費是要全額退回的，這是你的權(quán)利。