投連險(xiǎn)和多功能險(xiǎn)的區(qū)別 與分紅險(xiǎn)的區(qū)別

①分設(shè)的賬戶不同。分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的***賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個(gè)不同***賬戶，客戶可以自由選擇，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；而多功能保險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的***賬戶，同時(shí)具有保底利率的功能。（但保底利率一般很低）

②收益分配方式不同。分紅險(xiǎn)將上一年度公司可分配利潤的70%分配，通過增加保額、直接領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給客戶，分紅險(xiǎn)的分紅收益率是不確定的；多功能險(xiǎn)則除為***者提供固定收益率，還會(huì)視保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。投連險(xiǎn)沒有固定收益，完全取決于***收益情況，相比之下，投連險(xiǎn)盈虧由客戶自擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)最大，但***收益也可能最高；

③利潤來源不同。分紅險(xiǎn)紅利來源于三差（利差、死差和費(fèi)差）收益，而投連險(xiǎn)和多功能險(xiǎn)利潤來自于***收益。

④繳費(fèi)靈活度不同。多功能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定，靈活度差。

⑤透明度不同。分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶說明，保險(xiǎn)公司只是在每個(gè)保險(xiǎn)合同周年日書面形式告保單持有人該保單的紅利金額，透明度較低。投連險(xiǎn)***部分運(yùn)作透明，各項(xiàng)費(fèi)用的收取比例分項(xiàng)列明，保費(fèi)的結(jié)構(gòu)、用途、價(jià)格均一一列出，每月最少一次向客戶公布***單位價(jià)格，客戶每年還會(huì)收到年度報(bào)告，透明度較高；現(xiàn)在有保險(xiǎn)公司還做到了一天一公布；多功能險(xiǎn)則會(huì)每月或者每季度公布***收益率。

⑥***渠道不同。多功能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的區(qū)別主要在于前者有保底收益，而后者沒有，這追根究底是因?yàn)楸ＹM(fèi)***渠道不一。根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)2005年12月發(fā)布的《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)***者股票***管理暫行辦法》，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)***者為***連結(jié)保險(xiǎn)設(shè)立的***賬戶，***股票的比例可以為100％；為多功能壽險(xiǎn)設(shè)立的***賬戶，***股票的比例不得超過80％。所以結(jié)合去年的股市表現(xiàn)，投連險(xiǎn)的***收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于多功能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。

三類保險(xiǎn)比較

項(xiàng)目種類***連結(jié)保險(xiǎn)傳統(tǒng)分紅保險(xiǎn) 傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)

***風(fēng)險(xiǎn)客戶自己承擔(dān)客戶與保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)公司承擔(dān)

收益性 不固定 分紅不固定固定

資金運(yùn)作專門帳戶（單獨(dú)運(yùn)作）專門帳戶 統(tǒng)籌帳戶

（統(tǒng)一運(yùn)作）

現(xiàn)金價(jià)值隨帳戶價(jià)值變化而變化不固定但保底 固定

保險(xiǎn)費(fèi) 固定交費(fèi)或靈活交費(fèi) 固定交費(fèi) 固定交費(fèi)

死亡、全殘給取帳戶價(jià)值與保額保額 +紅利保額

付金額 兩者較高者

手續(xù)費(fèi) 透明化 不透明不透明

利益來源***運(yùn)作固定部分加利差、死差、費(fèi)差（分紅）固定

資產(chǎn)管理運(yùn)用透明化 不透明不透明

展業(yè)資格嚴(yán)格限制限制較嚴(yán) 一般限制

收益狀況詳細(xì)公布（每月）***收益 無

多功能險(xiǎn)投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)之間的區(qū)別

分紅、多功能和***連結(jié)險(xiǎn)是不同的三種保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是這三者之間又有一定的區(qū)別于聯(lián)系，今天我們就來看看這其中的聯(lián)系。

分設(shè)賬戶的區(qū)別
分紅險(xiǎn)的保障和分紅賬戶是混合的；而多功能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個(gè)單獨(dú)的***賬戶，其***帳戶有保底的功能（目前保底利率為1.75%-2.5%）；
投連險(xiǎn)也是保障賬戶和***賬戶分離，并設(shè)置有幾個(gè)不同***賬戶，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，其***賬戶形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。
值得注意的是，投連和多功能險(xiǎn)的***賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費(fèi)，而是應(yīng)扣除不菲的初始費(fèi)、管理費(fèi)等以及保障成本費(fèi)用后的資金余額。

***渠道及***比例的區(qū)別
按照目前我國保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，分紅險(xiǎn)的***渠道主要為：1.大額銀行長期協(xié)議存款；2.國債；3.AA級(jí)以上信譽(yù)企業(yè)債券；4.國家金融債券；5.同行業(yè)拆借；6.證券一級(jí)市場（10%）、證券二級(jí)市場（10%）；
7.直接或間接***國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等；***連結(jié)和多功能保險(xiǎn)設(shè)立的***賬戶，除了可以做債券等***外，其***股票二級(jí)市場的比例前者可以為100%;后者不能超過80%.

利潤來源的區(qū)別
分紅保險(xiǎn)的紅利主要來自三個(gè)方面，分別是費(fèi)差益、死差益和利差益，也就是業(yè)界常說的三差分紅,此外還有退保差益等微弱因素的影響。
其中，費(fèi)差益指保險(xiǎn)公司實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率產(chǎn)生的盈余，死差益指實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率產(chǎn)生的盈余，利差益指實(shí)際***回報(bào)率大于預(yù)定利率產(chǎn)生的盈余。
雖然其保障部分的資金預(yù)定利率為2%~2.5%左右，但允許保險(xiǎn)公司每年向投保者派發(fā)可浮動(dòng)的紅利,包括現(xiàn)金分紅、保額分紅等形式，因此從分紅險(xiǎn)的***渠道來看，保險(xiǎn)公司的***收益水平通常也會(huì)水漲船高,一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用。
按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定，保險(xiǎn)公司至少應(yīng)將分紅險(xiǎn)在每一個(gè)會(huì)計(jì)年度末可分配盈余部分的70%分配給分紅保單持有人，而未分配盈余則用于平滑年度紅利，使之每年分紅水平保持相對穩(wěn)定，避免出現(xiàn)大起大落。
有些保險(xiǎn)公司還在保險(xiǎn)合同終止（減保、退保、發(fā)生理賠）時(shí)，把未分配盈余不低于70%的部分以終了紅利的形式兌現(xiàn)給客戶；而投連險(xiǎn)和多功能險(xiǎn)的利潤來源則來自***賬戶的***收益。

***風(fēng)險(xiǎn)性的區(qū)別
以預(yù)期收益率來看，從分紅險(xiǎn)、多功能險(xiǎn)到***連結(jié)險(xiǎn)，三者的預(yù)期收益率是逐步升高的，所以風(fēng)險(xiǎn)性相應(yīng)的也是越來越大。
***連結(jié)險(xiǎn)的***收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)性較高；而多功能險(xiǎn)的***收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)性相對較?。环旨t險(xiǎn)的***渠道收益相對穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)最小。

繳費(fèi)靈活度的區(qū)別
多功能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整的特點(diǎn)。像多功能壽險(xiǎn)，它在支付了初期最低保費(fèi)之后，只要保單***賬戶足夠支付保單費(fèi)用（包括最低***金額和保障成本等），客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付。
而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定，一旦承保，保障的保額不可調(diào)整（但可退保或者減保，并獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值）。

保障功能的區(qū)別
分紅險(xiǎn)一般采用衡定費(fèi)率（既交費(fèi)時(shí)間及金額固定）、保證自動(dòng)連續(xù)續(xù)保（具體注意了解各公司保險(xiǎn)條款的說明），最長可以保障終身，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后，保險(xiǎn)合同既行終止；
而投連和多功能險(xiǎn)在保障方面采用自然費(fèi)率（年齡越大，交費(fèi)越多），超過45歲以后其保障費(fèi)率會(huì)很高，并且不能保證連續(xù)自動(dòng)續(xù)保，對于所附加的保險(xiǎn)責(zé)任一般不能保障終身（具體注意了解保險(xiǎn)條款的說明），當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后，對應(yīng)該項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任既行終止，同時(shí)***帳戶金額將等額減少。

適宜人群的區(qū)別
分紅保險(xiǎn)表現(xiàn)形式通常為保障+分紅,適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健長期***需求、并且希望獲得長期連續(xù)保障為主的投保人；
多功能壽險(xiǎn)適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對保險(xiǎn)希望以******為主、保障為輔的投保人；
***連結(jié)保險(xiǎn)則適合于經(jīng)濟(jì)收入水平較高、希望以***為主、保障為輔、并追求資金高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投保人。

上述主要是對分紅、多功能和***連結(jié)險(xiǎn)區(qū)別的介紹，主要是為了加深大家對于這三種保險(xiǎn)的理解，以此來方便消費(fèi)者選擇。

投連險(xiǎn)、多功能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的區(qū)別是什么?

本人想購買份保險(xiǎn)，但產(chǎn)品種類繁多，不知道***連結(jié)險(xiǎn)、多功能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的區(qū)別是什么？適合哪些人買？應(yīng)該注意什么？請大家詳細(xì)說明一下。

專家分析

投連和多功能險(xiǎn)都屬于***型產(chǎn)品，分紅險(xiǎn)是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，原則上分紅險(xiǎn)適合所有的客戶群，而******型保險(xiǎn)適合那些已經(jīng)擁有了基本的養(yǎng)老、重疾、意外、醫(yī)療保障，又有一部分閑置資金，個(gè)人的***偏好比較趨于保守或沒有時(shí)間打理閑置資金的那部分人群。

　　在做具體選擇時(shí)，要注意兩點(diǎn)：

一是多功能險(xiǎn)有保底收益，而投連險(xiǎn)沒有保底，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比例關(guān)系的，風(fēng)險(xiǎn)越低收益就越低，風(fēng)險(xiǎn)越高則收益也越高，這就要根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和***偏好來確定了；

二是一定要選擇品牌信譽(yù)良好、經(jīng)營實(shí)力雄厚的公司，這樣才能最大程度地保障你獲得預(yù)期的***收益。

投連險(xiǎn)、多功能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)最主要的區(qū)別是***方向不一樣。從***風(fēng)險(xiǎn)方面來說，分紅險(xiǎn)<多功能險(xiǎn)<投連險(xiǎn)，相應(yīng)的，預(yù)期***收益率，分紅險(xiǎn)<多功能險(xiǎn)<投連險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)的收益率跟保險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平掛鉤，分紅利益每年度結(jié)算一次，保險(xiǎn)公司會(huì)把盈利的70%用于分紅。

多功能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)具有獨(dú)立的***賬戶，由保險(xiǎn)公司經(jīng)營，多功能險(xiǎn)的***賬戶以長期存款和債券渠道為主，具有保底利率；投連險(xiǎn)的***賬戶則可以自己選擇，包括定期存款賬戶，債券賬戶、基金賬戶等。

在選擇險(xiǎn)種之前，首先要明確一點(diǎn)，自己購買保險(xiǎn)的目的是什么，在保障的基礎(chǔ)上，可以承擔(dān)多少的***風(fēng)險(xiǎn)，然后選擇合適自己的險(xiǎn)種。

其次，參考一下保險(xiǎn)公司的歷史分紅數(shù)據(jù)，***賬戶數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力和***能力對***收益率有一定影響。

一、回報(bào)率不同：收益從高到低依次為：投連、多功能、分紅險(xiǎn)；

二、保險(xiǎn)公司的***渠道不同；

三、資金的安全性不同：安全性從高到低依次為：分紅險(xiǎn)、多功能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。

　　四、變現(xiàn)能力不同：分紅險(xiǎn)是基于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，外加了分紅，變現(xiàn)性最差。而投連和多功能險(xiǎn)的變現(xiàn)能力都較強(qiáng)，一般為5個(gè)，也就是五年的封閉期后，都可以隨時(shí)支取了。

投連險(xiǎn)適合有風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人，***風(fēng)格比較積極，希望高風(fēng)險(xiǎn)，獲得高收益；多功能保險(xiǎn)適合沒有太大的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，又希望保本升值，不想只是存在銀行吃利息。