一、責(zé)任保險(xiǎn)概況

　　責(zé)任保險(xiǎn)在國(guó)外有100 多年的歷史, 已成為獨(dú)立于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的自成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù), 被稱為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最高階段和最后階段, 它在法制健全的基礎(chǔ)上產(chǎn)生, 又隨著法制的進(jìn)一步完善走向發(fā)展。以美國(guó)為例, 自20 世紀(jì)80 年代以來(lái), 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)占美國(guó)整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的35% ～45% , 在保險(xiǎn)業(yè)占有舉足輕重的地位。在我國(guó), 責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)則剛剛起步。

　　二、責(zé)任保險(xiǎn)的概念

　　責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)。

　　責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上與民法有關(guān), 民法可分為合同法和侵權(quán)法。大量重要的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是由侵權(quán)引起的, 侵權(quán)是指因違反法律規(guī)定的責(zé)任而導(dǎo)致他人人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失的不法行為。對(duì)因侵權(quán)造成的損害, 各國(guó)的法律一般都規(guī)定侵權(quán)行為人要給予受害方損害賠償金。侵權(quán)還可分為以下幾種: (1 ) 過(guò)失侵權(quán); ( 2 ) 故意侵權(quán); (3 ) 絕對(duì)責(zé)任或嚴(yán)格責(zé)任。民法上所說(shuō)的過(guò)失是過(guò)錯(cuò)的一種形式, 即行為人對(duì)某事的關(guān)注未能達(dá)到有理智的人和謹(jǐn)慎的人在相同或相似情況下予以關(guān)注的那種程度?；蛘哒f(shuō), 行為人應(yīng)該預(yù)見或者能夠預(yù)見自己的行為可能給他人造成損害結(jié)果, 卻沒(méi)有預(yù)見或已經(jīng)預(yù)見但輕信可以避免, 以致?lián)p害結(jié)果發(fā)生。過(guò)失的構(gòu)成要素包括: 要有有關(guān)過(guò)失的法律責(zé)任存在, 行為人沒(méi)有履行那種責(zé)任, 損害必須是過(guò)失行為的結(jié)果, 而且過(guò)失行為應(yīng)該是損失的近因。

　　三、責(zé)任保險(xiǎn)的特征

　　責(zé)任保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種, 具有其不同于一般財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的特征。

　　(一) 保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任

　　責(zé)任保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移其賠償責(zé)任的方式, 除法律規(guī)定不能通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的賠償責(zé)任或者保險(xiǎn)合同不予承擔(dān)的賠償責(zé)任以外, 被保險(xiǎn)人依法應(yīng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí), 由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。但是, 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人, 并非向第三人負(fù)賠償責(zé)任的直接義務(wù)人, 因被保險(xiǎn)人的行為而受害的第三人, 對(duì)保險(xiǎn)人沒(méi)有直接請(qǐng)求損害賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)人所負(fù)的賠償責(zé)任, 性質(zhì)上為保險(xiǎn)合同規(guī)定的給付責(zé)任, 惟有被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求時(shí), 保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)損害賠償責(zé)任。依照法律規(guī)定或者保險(xiǎn)合同的約定, 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人可以直接向第三人支付保險(xiǎn)賠償金。

　　(二) 責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的損害賠償責(zé)任被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任, 可以作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的, 向保險(xiǎn)人投保責(zé)任保險(xiǎn)。非損害賠償責(zé)任, 不能作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的。但是, 并非所有的損害賠償責(zé)任都可以作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的, 損害賠償責(zé)任依法不能作為責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的的, 不能投保責(zé)任保險(xiǎn), 例如, 被保險(xiǎn)人的故意侵權(quán)行為所引起的損害賠償責(zé)任。

　　(三) 保險(xiǎn)責(zé)任不能及于被保險(xiǎn)人的人身或其財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的目的在于轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人對(duì)第三人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任, 所以, 當(dāng)被保險(xiǎn)人的人身或者財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí), 保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。被保險(xiǎn)人不以其本人為限, 被保險(xiǎn)人的家庭成員、代理人、雇員、管理人等也在此范圍內(nèi), 除非保險(xiǎn)合同另有約定。在這個(gè)意義上講, 責(zé)任保險(xiǎn)合同為第三人的利益而發(fā)生。

　　(四) 保險(xiǎn)賠償金限額給付

　　責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的賠償責(zé)任。賠償責(zé)任的發(fā)生與否、賠償責(zé)任大小均取決于多種偶然因素。被保險(xiǎn)人賠償責(zé)任發(fā)生的偶然性, 決定保險(xiǎn)人不可能確切地知道保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成損害的大小, 保險(xiǎn)人也不可能承諾被保險(xiǎn)人造成多大損害就賠償多少。所以, 在訂立保險(xiǎn)合同時(shí), 投保人和保險(xiǎn)人只能約定保險(xiǎn)責(zé)任的最高限額, 無(wú)法固定其賠償金額。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金, 以合同約定的最高賠償責(zé)任為限。因此, 責(zé)任保險(xiǎn)為限額保險(xiǎn)。