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個(gè)人消費(fèi)信貸全面解讀

2025-01-17 01:20:15 來(lái)源:互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載或整理

個(gè)人消費(fèi)信貸全面解讀

1、個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

貸款投向的個(gè)人性。指該信貸以自然人為特定信用對(duì)向,而非一般的法人或組織。

貸款用途的消費(fèi)性。指該類信貸用途以消費(fèi)性需求為目的,而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的。

貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度,通常在1000元至50萬(wàn)元之間,不大量占用銀行的信貸資金。

貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活,買(mǎi)方信貸一般在6個(gè)月至5年,賣(mài)方信貸期限相對(duì)較長(zhǎng),如個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)30年。

貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵(質(zhì))押物擔(dān)?;虮WC,信貸資金的安全性一般都能有保證。

2、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的主要種類

短期信用貸款:貸款人為解決由本行**代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時(shí)性需要而發(fā)放的消費(fèi)信貸,期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬(wàn)元且不超過(guò)借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

綜合消費(fèi)貸款:貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?;蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保,借款金額在2000元至50萬(wàn)元、期限在6個(gè)月至3年的人民幣貸款。

旅游貸款:貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)保或者有具有代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證,借款金額在2000元至5萬(wàn)元、期限在6個(gè)月至2年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報(bào)價(jià)30%首期付款的人民幣貸款。

國(guó)家助學(xué)貸款分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款,是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、??圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門(mén)設(shè)立助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。

汽車貸款:貸款人向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買(mǎi)汽車的借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證,在貸款銀行存入首期車款,借款金額最高為車款的70%、期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年的專項(xiàng)人民幣貸款。

住房貸款:貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房,以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證,在銀行存入首期房款,借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。個(gè)人住房貸款又分為自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、委托性個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款三種。

除此之外,還有個(gè)人小額貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、結(jié)婚貸款、勞務(wù)費(fèi)信貸以及以上貸款派生出的各種專項(xiàng)貸款。

3、消費(fèi)信貸PK傳統(tǒng)貸款四不同

首先,與信用卡透支消費(fèi)相比,通常信用卡的融資額度要更大,譬如一些銀行對(duì)于符合條件的高端客戶提供的信用額度甚至高達(dá)百萬(wàn)元。相較之下,消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍。與此同時(shí),在還款期限方面,信用卡的還款時(shí)間通常為30天左右,且商場(chǎng)分期付款最長(zhǎng)也不過(guò)36個(gè)月,而金融公司還款期限非常靈活,可以分為9、12、15、18、24、36期等期數(shù)。

其次,與銀行無(wú)擔(dān)保貸款相比,消費(fèi)信貸申請(qǐng)程序通常較為簡(jiǎn)單,貸款人只要信用記錄良好就可在短時(shí)間內(nèi)獲得貸款,最快一筆只需半小時(shí)。而銀行無(wú)擔(dān)保產(chǎn)品實(shí)際申請(qǐng)卻要等待很長(zhǎng)時(shí)間且**手續(xù)復(fù)雜。同時(shí),銀行無(wú)擔(dān)保產(chǎn)品有收入限制,一般對(duì)客戶身份的要求是每月稅前收入3000元,只要滿足這一個(gè)條件且在央行信用記錄良好,即可貸到款且貸款額度相對(duì)較大。

第三,與典當(dāng)行貸款相比,二者在對(duì)客戶提供服務(wù)方面差別較大。從資金核算角度來(lái)講,消費(fèi)信貸貸款期限超過(guò)了典當(dāng)行優(yōu)秀貸款期限3個(gè)月的底線,而且典當(dāng)行小額貸款需要抵押品,即必須拿到客戶抵押的票據(jù)或車輛才放貸。在這一點(diǎn)上,消費(fèi)信貸可實(shí)現(xiàn)無(wú)擔(dān)保*****。

第四,與小額貸款公司相比,小額貸款的范圍要更寬泛。通常情況下,消費(fèi)金融公司所面對(duì)的人群主要是城市工作的中低收入居民,而小額信貸公司則將融資大門(mén)朝中小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)敞開(kāi),堅(jiān)持小額、靈活、快捷、高效”的原則,助推區(qū)域中小微企業(yè)和農(nóng)戶的發(fā)展壯大。

本文標(biāo)簽: 消費(fèi)信貸

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