網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指銀行借助個(gè)人電腦或其他智能設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而且突破了銀行經(jīng)營(yíng)的行業(yè)界限，深入到證券、保險(xiǎn)甚至是商業(yè)流通等領(lǐng)域。網(wǎng)上銀行代表了未來銀行業(yè)的方向，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展必將推動(dòng)著銀行業(yè)新的革命。

自1995年10月美國(guó)成立靠前家網(wǎng)上銀行——安全靠前銀行網(wǎng)上銀行以來，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在世界各國(guó)獲得迅猛發(fā)展。到目前，全球能提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的銀行、儲(chǔ)貨機(jī)構(gòu)以達(dá)5000家以上。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢(shì)。

一是大大降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，有效提高銀行盈利能力。

開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，提高了銀行后臺(tái)系統(tǒng)的效率。

二是無時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制，具有3A特點(diǎn)，即能在任何時(shí)候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動(dòng)擴(kuò)大客戶群，開辟新的利潤(rùn)來源。

三是有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個(gè)性化服務(wù)。

通過銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)、證券和基金等金融產(chǎn)品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)難以為客戶提供詳細(xì)的、低成本的信息咨詢服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購(gòu)買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶除**銀行業(yè)務(wù)外，還可以很方便地進(jìn)行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)上銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└雍线m的個(gè)性化金融服務(wù)。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的類型

目前，西方商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一般為三類。

靠前類是信息服務(wù)。

主要是宣傳銀行能夠給客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)，包括存貸款利率、外匯牌價(jià)查詢，******咨詢等。這是銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供的最基本的服務(wù)，一般由銀行一個(gè)獨(dú)立的服務(wù)器提供。這類業(yè)務(wù)的服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)無鏈接路徑，風(fēng)險(xiǎn)較低。

第二類是客戶交流服務(wù)。

包括電子郵件、賬戶查詢、貸款申請(qǐng)、檔案資料（如住址、姓名等）定期更新。該類服務(wù)使銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與客戶之間保持一定的鏈接，銀行必須采取合適的控制手段，監(jiān)測(cè)和防止黑客入侵銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

第三類是交易服務(wù)。

包括個(gè)人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)兩類。這是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體。個(gè)人業(yè)務(wù)包括轉(zhuǎn)賬、匯款、代繳費(fèi)用、按揭貸款、證券買賣和外匯買賣等。公司業(yè)務(wù)包括結(jié)算業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)和***銀行業(yè)務(wù)等。銀行交易服務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)直接相連，無論從業(yè)務(wù)本身或是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全角度，均存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)目前還沒有專門的網(wǎng)上銀行，各銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正處于起步階段，但發(fā)展很快。1996年6月，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先設(shè)立網(wǎng)站，向社會(huì)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。1997年4月，招商銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1999年，建設(shè)銀行、工商銀行開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。部分在華外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行和花旗銀行也開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)中資銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以轉(zhuǎn)賬、支付和資金劃撥等收費(fèi)業(yè)務(wù)為主，還未開辦那些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大、直接形成銀行資產(chǎn)或負(fù)債的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上吸收存款、發(fā)放貸款等。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

由于其特定的運(yùn)作方式和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，網(wǎng)上銀行在給人們帶來極大便利的同時(shí)，也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要存在兩類風(fēng)險(xiǎn):

一類是系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，主要是數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計(jì)的缺陷、計(jì)算機(jī)病毒攻擊等，如果防范不嚴(yán)，可能造成銀行資料泄密、威脅用戶資金安全的嚴(yán)重后果。

另一類是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所固有的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，但這些風(fēng)險(xiǎn)又具有新的內(nèi)涵。由于銀行與客戶不直接見面、客戶分散、業(yè)務(wù)區(qū)域跨度大、市場(chǎng)變化快等原因，銀行難以準(zhǔn)確判斷客戶的信譽(yù)狀況、抵押品價(jià)值變化。同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在許多方面突破了傳統(tǒng)的法律框架，這也給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管帶來一些體制性障礙。為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的安全性，必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)督與管理。

隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，許多國(guó)家對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管日益重視。它們十分重視制定比較完整的法律框架和監(jiān)管規(guī)則，包括修改原有規(guī)則和出臺(tái)新的規(guī)則等。其主要內(nèi)容包括以下幾項(xiàng)。

（一）網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入。

一般對(duì)現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不需進(jìn)行審批，但對(duì)設(shè)立獨(dú)立的網(wǎng)上銀行法人機(jī)構(gòu)，則要嚴(yán)格審批，批準(zhǔn)后單獨(dú)發(fā)給其營(yíng)業(yè)執(zhí)照。批設(shè)網(wǎng)上銀行時(shí)，尤其重視對(duì)安全機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制的審查。申請(qǐng)者必須提交由獨(dú)立專家提供的安全評(píng)估報(bào)告，提交詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判定、監(jiān)控和處理計(jì)劃和措施。

（二）網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍。

主要是審批網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍及競(jìng)爭(zhēng)方式，即審批是否允許純網(wǎng)上銀行建立分支或代理機(jī)構(gòu)，是否允許網(wǎng)上銀行從事網(wǎng)絡(luò)接入與數(shù)據(jù)處理服務(wù)和一般商業(yè)貿(mào)易服務(wù)等非金融業(yè)務(wù)等。

（三）對(duì)網(wǎng)上銀行的日常檢查。

對(duì)網(wǎng)上銀行，除實(shí)施傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所必需的檢查外，還需進(jìn)行交易系統(tǒng)安全性、客戶資料保密與隱私權(quán)保護(hù)、電子記錄準(zhǔn)確性和完整性等方面的專門檢查。

（四）銀行客戶權(quán)益保護(hù)、法律界定和國(guó)際協(xié)調(diào)。

主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行通過電子手段向客戶披露、傳遞業(yè)務(wù)信息的標(biāo)準(zhǔn)與合法性；電子信息保存標(biāo)準(zhǔn)與安全性；隱私權(quán)保護(hù)；***處理程序；對(duì)洗錢、欺詐等非法活動(dòng)實(shí)施電子跟蹤、報(bào)告的合法性；對(duì)已加密金融信息的解密權(quán)限與范圍；對(duì)跨國(guó)界的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突的協(xié)商與調(diào)整，等等。

目前，一些國(guó)家已就網(wǎng)上銀行新頒布了一系列關(guān)于信息保密、計(jì)算機(jī)和系統(tǒng)安全、網(wǎng)上銀行客戶權(quán)益保護(hù)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面的法規(guī)和規(guī)則，如美國(guó)已發(fā)布了網(wǎng)上銀行安全性和合理性審查程序”、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理”和網(wǎng)上銀行審計(jì)員手冊(cè)”；我國(guó)香港發(fā)布了對(duì)虛擬銀行授權(quán)的指導(dǎo)原則”、電子銀行服務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)管理指引”等。但總的來看，各國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管還處于探索階段。

我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但目前銀行的內(nèi)控機(jī)制較薄弱，技術(shù)基礎(chǔ)較差，社會(huì)信用制度不夠健全，同時(shí)，隨著金融業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開放，網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代科技與管理手段的廣泛運(yùn)用，我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也將更趨激烈。在這種情況下，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，對(duì)銀行和金融監(jiān)管部門都提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。盡快制定符合我國(guó)實(shí)際的網(wǎng)上銀行監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，已迫在眉睫。目前，中國(guó)人民銀行正在抓緊這方面的工作，制定管理辦法，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的定義和范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和程序、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全、銀行客戶合法權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管要求以及法律責(zé)任等，作出明確的規(guī)定。