相信大家在日常與銀行打交道的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到有關(guān)“風(fēng)控”一詞，但是并不理解風(fēng)控的含義，風(fēng)控就是“風(fēng)險(xiǎn)控制”，目前多見(jiàn)于金融機(jī)構(gòu)。那風(fēng)控什么意思呢？我們就以信用卡來(lái)聊聊風(fēng)控吧。

風(fēng)控什么意思？

風(fēng)控就是風(fēng)險(xiǎn)控制，就信用卡的生命周期而言，從一開(kāi)始的申清-激活-使用，直到注銷，都處于風(fēng)控監(jiān)管內(nèi)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制一般分為事前、事中、事后這三種類型。

（一）事前控制

事前控制，重點(diǎn)是預(yù)防，主要是對(duì)客戶的選擇，就具體到信用卡業(yè)務(wù)而言，一個(gè)是信用卡申請(qǐng)，一個(gè)是消費(fèi)分期和現(xiàn)金貸款的審批。

1.信用卡申請(qǐng)

就信用卡申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)控制，需要做好以下幾點(diǎn)：

1）構(gòu)建風(fēng)控部門；

2）制定信用政策，建立信用評(píng)估體系，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大、價(jià)值低的申請(qǐng)用戶不予通過(guò)，對(duì)于有潛力的客戶但是存在未知風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行資信調(diào)查，做到信息真實(shí)可信、完整，以確認(rèn)是否給與授信額度；

3）合同審查，避免出現(xiàn)漏洞，給后續(xù)運(yùn)營(yíng)帶來(lái)?yè)p失。

2.消費(fèi)分期和現(xiàn)金貸款

對(duì)于消費(fèi)分期和現(xiàn)金貸款的風(fēng)險(xiǎn)事前控制，需做到如下幾點(diǎn)：

1）個(gè)人信用調(diào)查，查詢個(gè)人還款逾期記錄、負(fù)債情況；

2）分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣，判斷客戶用卡目的，對(duì)于經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的消費(fèi)，或存在套積分套現(xiàn)等“擼羊毛”行為，需要加強(qiáng)管控；

3）已存在多筆分期或貸款，且額度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)信用卡本身額度，不予**分期和貸款。

（二）事中控制

1）實(shí)時(shí)監(jiān)控用卡情況，對(duì)于突然出現(xiàn)異常用卡行為，立刻凍結(jié)卡。如：對(duì)于突然出現(xiàn)境外消費(fèi)，但是并無(wú)卡主提前報(bào)備的出境信息，就會(huì)凍結(jié)卡片。

2）定期分期用卡行為，結(jié)果內(nèi)外部調(diào)查核實(shí)的信息，對(duì)信用卡進(jìn)行降額或限額處理。

3）對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的盜刷卡情況，安排反欺詐部門進(jìn)行調(diào)查。

（三）事后控制

1）成立資產(chǎn)管理部門，制定合理的催收策略，如：加強(qiáng)電話通知次數(shù)、委托外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收，盡可能的加強(qiáng)款項(xiàng)的回收。

2）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。將個(gè)人不良貸款或信用卡批量打包轉(zhuǎn)讓第三方機(jī)構(gòu)，降低自身的風(fēng)險(xiǎn)。

3）壞賬處理。將預(yù)計(jì)不能回收的款項(xiàng)作為損失計(jì)入費(fèi)用，方便在賬務(wù)報(bào)表有所體現(xiàn)，可以減低納稅金額，分散風(fēng)險(xiǎn)。