很多人在申請借款之后，對于利息的計算其實是一知半解的，大部分都是借款平臺顯示多少就給多少，但利息收取是否合理、借款利息怎么算出來的卻不知道，那么接下來就給大家具體說明一下利息計算公式以及民間借貸利率的法律規(guī)定。

一、借款利息怎么算

利息計算的四個要素分別是：借款本金、借款利率、借款期限以及還款方式，而利息計算公式要根據(jù)不同還款方式來看。

1、通用公式

利息=本金*利率*時間。

比如，本金1000元，日利率為0.05%，時間20天，那么利息=1000*0.05%*20=10元。

再比如，本金1000元，月利率為1.2%，要計算3個月利息，那么利息=1000*1.2%*3=36元。

2、等額本金利息計算公式

等額本金的還款特點是每月應(yīng)還本金相等，等于借款本金除以分期數(shù)，而每月應(yīng)還利息會隨著剩余本金的減少而減少。

每月應(yīng)還利息=當月剩余本金*月利率，

當月剩余本金=借款本金-累計已還本金，

總利息=（分期數(shù)+1）*貸款本金*月利率÷2。

比如，借款本金1000元，借3個月，月利率為1.2%，按等額本金方式還款，那么：

每月應(yīng)還本金=1000/3=333.33元，

首月利息=1000*1.2%=12元，

次月利息=（1000-333.33）*1.2%=8元，

末月利息=333.33*1.2%=4元，

總利息=（3+1）*1000*1.2%÷2=24元。

3、等額本息利息計算公式

等額本息的還款特點是每月月供相等，但每月的本金和利息分配各不相同，本金是由少至多遞增，利息是由多至少遞減。

每月月供=[借款本金×月利率×（1+月利率）^分期數(shù)]÷[（1+月利率）^分期數(shù)－1]，

總利息=分期數(shù)*每月月供-借款本金。

注意：公式中符號“^”代表乘方運算，比如1.2%^3就代表1.2%重復(fù)相乘3次。

比如，借款本金1000元，借3個月，月利率為1.2%，按等額本息方式還款，那么：

總利息=3*[1000×1.2%×（1+1.2%）^3]÷[（1+1.2%）^3－1]-1000=24.1元。

4、先息后本利息計算公式

先息后本由于前期不用償還任何本金，本金是最后一個月的到期日一次性償還，因此利息可以按通用公式計算。

比如，借款本金1000元，借3個月，月利率為1.2%，那么先息后本還款的利息=1000*3*1.2%=36元。

5、按日計息隨借隨還的利息計算公式

利息=借款本金*日利率*實際借款天數(shù)。

若借款本金沒有任何償還，那么利息算法就跟先息后本的一樣；若借款本金按月償還一部分，那么利息算法就跟等額本金一樣了，從次月開始，利息=剩余借款本金*日利率*實際天數(shù)。

6、等本等息利息計算公式

等本等息的還款特點是每月應(yīng)還本金相等，每月應(yīng)還利息也相等。

借款利息=借款本金*月利率*分期數(shù)。

比如，借款本金1000元，借3個月，月利率為1.2%，那么每個月借款利息=1000*1.2%=12元，3個月借款利息=12*3=36元。

二、民間借貸利率的法律規(guī)定

最高人民法院解釋，民間借貸利率不得超過央行每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍。

比如，2022年10月20日更新的一年期LPR為3.65%，乘以4倍，等于14.6%，即年利率14.6%就是民間借貸的司法保護上限。若年利率超過這個規(guī)定，那么超出部分的利息可以不用支付，已支付的可以采取法律途徑追回。

注意，經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的金融機構(gòu)，比如商業(yè)銀行、消費金融公司，以及一些受地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的***公司、融資擔保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等金融組織，不適用民間借貸利率的司法解釋。