銀行的貸款利率參照的是中國(guó)人民銀行制定的基礎(chǔ)利率，實(shí)際的執(zhí)行利率在中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)范圍內(nèi)可以自由確定。

一般來說，目前銀行貸款參照的基礎(chǔ)利率主要有兩種，即貸款基準(zhǔn)利率和貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR利率）：

一、貸款基準(zhǔn)利率

貸款基準(zhǔn)利率是中國(guó)人民銀行發(fā)布給商業(yè)銀行的貸款指導(dǎo)性利率，其實(shí)從2004年開始，中國(guó)人民銀行就放開了銀行貸款利率浮動(dòng)范圍，對(duì)貸款利率的上限不設(shè)限制了，但下限一般為基準(zhǔn)利率的0.9倍。

（1）短期貸款

六個(gè)月以內(nèi)（含六個(gè)月）：4.35%；

六個(gè)月至一年（含一年）：4.35%；

（2）中期貸款

一年至三年（含三年）：4.75%；

三年至五年（含五年）：4.75%；

（3）長(zhǎng)期貸款

五年以上：4.9%。

那么，按照這個(gè)利率，銀行的貸款利率下限大致就是：

（1）短期貸款：一年以內(nèi)（含一年）下限為3.915%；

（2）中期貸款：一年至五年（含五年）下限為4.275%；

（3）長(zhǎng)期貸款：五年以上下限為4.41%。

二、貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR利率）

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率即常說的LPR利率，在每個(gè)月20日由中國(guó)人民銀行進(jìn)行公布（節(jié)假日順延），LPR利率由1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種構(gòu)成。

一般來說，如果用戶貸款利率參考的是LPR利率的話，實(shí)際的執(zhí)行利率會(huì)由兩部分構(gòu)成：貸款利率=LPR利率+基點(diǎn)。

其中：基點(diǎn)可正可負(fù)，并且1基點(diǎn)=1BP=0.01%。并且，基點(diǎn)一經(jīng)確定，在整個(gè)還款期限內(nèi)不會(huì)改動(dòng)。

最新公布的LPR利率為：

即：

一年期：年利率為3.45%，也就是說，貸款期限為五年期以下的，都按這個(gè)利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；

五年期以上：年利率為3.95%。

總而言之，以上兩種利率銀行在制定貸款利率標(biāo)準(zhǔn)時(shí)都可以參考，具體選擇哪種，銀行可以自主確定，當(dāng)然了，兩種參考利率都可以使用。

對(duì)比之下，LPR利率被使用的范圍較廣，最常見的還是房貸利率，銀行基本參考的都是LPR利率。

此外，其他的貸款產(chǎn)品也有參考LPR利率的，打比方說：

農(nóng)業(yè)銀行的消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款、***等都按LPR加減基點(diǎn)執(zhí)行；

工商銀行的消費(fèi)貸款、***等產(chǎn)品也都參考的是LPR利率等等。

造成這一現(xiàn)象的原因主要如下：

（1）基準(zhǔn)利率的作用是幫助形成利率市場(chǎng)化機(jī)制，具有較強(qiáng)的宏觀調(diào)控功能，基準(zhǔn)利率的發(fā)布時(shí)間不定期，變動(dòng)周期可能較長(zhǎng)（上一次調(diào)整時(shí)間為2015年10月）；

（2）LPR的作用則是指導(dǎo)各類貸款產(chǎn)品定價(jià)，并且每月都會(huì)更新發(fā)布一次，這也就使得LPR能更快速地反映市場(chǎng)利率的變化，更快反映市場(chǎng)供求的變化。

總的來說，無論銀行參考的是無論是基準(zhǔn)利率還是LPR利率，實(shí)際的審批利率還是要看借款人自身的貸款資質(zhì)，比如說征信是否良好、是否有穩(wěn)定的收入來源，具備足夠的還款能力、負(fù)債是否合理等等。

借款人資質(zhì)較好的話，審批的貸款利率自然也會(huì)較低。