退保金是投保人退保時，保險公司返還的費(fèi)用。根據(jù)保險繳費(fèi)是否滿2年，退保金有所不同。在保險公司返還退保金之前，還要扣除8個項(xiàng)目的費(fèi)用。

▆退保金定義

退保金是指公司經(jīng)營的長期人身險業(yè)務(wù)中，被保險人**退保時，按退保金保險條款規(guī)定支付給被保險人的退保金。

▆退保金額度

1、繳費(fèi)滿2年

投保人解除合同，已交足兩年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值。

2、繳費(fèi)未滿2年

未交足兩年保險費(fèi)的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。

▆退保金扣除項(xiàng)

保險公司至少有8個因素需要從解約的投保人那里收取退保費(fèi)以彌補(bǔ)由于客戶退保所可能給保險公司帶來的損失。這8個因素也就是退保金內(nèi)要扣除的項(xiàng)目。

1、手續(xù)費(fèi)用

無論簽約過程，還是退保金的支付過程，保險公司都會花費(fèi)一定的人力物力，有一定的額外費(fèi)用支出，因此要向違約的投保人收取手續(xù)費(fèi)。

2、傭金成本

一般而言，保險公司在投保人購買保單的靠前年或最初幾年向代理人支付全部或絕大部分的傭金，一旦投保人中途退保，已經(jīng)支付出去的傭金將無法收回，而保險公司在傭金上的損失是要由違約的投保人承擔(dān)的。

3、保障扣除

保險合同生效到退保前如果發(fā)生保險合同約定的保險事故，保險公司是要承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的，也就是說在退保前保險公司已經(jīng)提供了一段時間的風(fēng)險保障，因此需要投保人的保費(fèi)對價。這些保費(fèi)需要在退保時從退保金中扣除。

4.、***折價

保險公司收取保險費(fèi)后，要進(jìn)行與負(fù)債相匹配的***管理，要***出去。而任何***都有一個預(yù)先根據(jù)險種和保費(fèi)收入預(yù)設(shè)的***期，***期的長短對應(yīng)著期望預(yù)期年化預(yù)期收益的大小。保險公司提前把這筆錢從資本市場或貨幣市場拿回支付給客戶所造成的***市場上的折價也需要退保的客戶來承擔(dān)。

5、預(yù)期年化利率調(diào)整

保險公司收取的保費(fèi)除了一部分按監(jiān)管部門的規(guī)定進(jìn)行***外，還有很大一部分存在銀行。如果投保人退保就相當(dāng)于儲戶提前提取在銀行里的定期存款，銀行只能按活期預(yù)期年化利率計息。同樣，保險公司也就不能按照原來的預(yù)定預(yù)期年化利率向退保的客戶支付退保金了。

6、體風(fēng)險

一般而言，低風(fēng)險的投保人/被保險人更容易退保，當(dāng)?shù)惋L(fēng)險的投保人/被保險人退出時，剩下的投保人/被保險人的總體風(fēng)險水平會升高，意味著保險公司可能面臨著收不抵支的風(fēng)險，所以保險公司要向毀約的投保人收取一些費(fèi)用，以使收支相抵。

7、付金額

有些保單在退保時，保險公司曾經(jīng)因保險事故的發(fā)生或其他條件的達(dá)成支付過保險金，在一些險種中已付金額也影響退保費(fèi)的多寡。

8、他因素

有時保險公司為了遏制退保，還要通過收取退保費(fèi)向違約的投保人收取一定的罰金。此外，保險公司已向投保人支付的紅利、提供的風(fēng)險管理和***服務(wù)、低息保單抵押貸款等等也是保險公司收取退保費(fèi)的因素。