國(guó)家的福利，就是五險(xiǎn)，現(xiàn)在濃縮為四險(xiǎn)了，分別是醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、失業(yè)險(xiǎn)，其中的生育險(xiǎn)絕大多數(shù)地方已經(jīng)合并成社保醫(yī)療了，不過(guò)對(duì)于社保的險(xiǎn)種，大家清楚的了解是干什么用的，但是商業(yè)險(xiǎn)包括哪些，很多人并不算清楚，隨著保險(xiǎn)意識(shí)的增加，很多人都有目的搭配起了商業(yè)保險(xiǎn)，本期我們就了解一下不同的險(xiǎn)種。

商業(yè)險(xiǎn)包括哪些？

整體而言，老百姓接觸到的商業(yè)險(xiǎn)，和自己切身利益有關(guān)系的，可以包括三大類：

靠前大類：車險(xiǎn)；

第二大類：人身保障類產(chǎn)品（包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)）；

第三大類：***保險(xiǎn)的計(jì)劃（覆蓋了養(yǎng)老年金、教育年金、增額終身壽險(xiǎn)）；

為了讓大家更好的搞清楚商業(yè)險(xiǎn)包括哪些，我們分大類的小細(xì)節(jié)一個(gè)個(gè)逐一來(lái)說(shuō)：

1、車險(xiǎn)：

車險(xiǎn)整體而言分為三大主險(xiǎn)（第三者險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)）；

附加險(xiǎn)11條法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上責(zé)任貨物險(xiǎn)、絕對(duì)免賠率特約條款、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)和精神損害附加責(zé)任險(xiǎn)。

不同的險(xiǎn)種作用和意義不同，這里就不過(guò)多累贅了。我們側(cè)重分析***保險(xiǎn)和人身保障類型的產(chǎn)品。

2、***保險(xiǎn)：

***保險(xiǎn)的類型多種多樣：分為了年金開(kāi)門紅產(chǎn)品，教育年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。

（1）終額終身壽險(xiǎn)：

最大的特點(diǎn)就是提前鎖定收益，保障終身，利益是多少已經(jīng)很明確了，每年復(fù)利增值，保額每年增加3.5%-3.8%，活的越久，領(lǐng)的越久，有財(cái)富傳承、養(yǎng)老的效果；

（2）年金保險(xiǎn)：

首先，分為教育年金保險(xiǎn)，給孩子做教育金，一些產(chǎn)品會(huì)保證孩子在上學(xué)期間能領(lǐng)到錢，像大學(xué)教育金一般就是孩子在18-21歲會(huì)用到金額；

其次，又分為養(yǎng)老保險(xiǎn)，給自己或者孩子未來(lái)做晚年規(guī)劃的，這類產(chǎn)品一般回本速度很慢，但是后期每個(gè)月可以領(lǐng)取，也有一些產(chǎn)品能保證領(lǐng)取多少年；

最后，是開(kāi)門紅***保險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)就是雙賬戶運(yùn)行，返的錢可以給孩子交學(xué)費(fèi)、給自己養(yǎng)老等，等于投入的錢會(huì)放在年金賬戶和多功能賬戶中，

其中年金賬戶是固定收益的，條款會(huì)規(guī)定好何時(shí)領(lǐng)錢、領(lǐng)多少。

但是多功能賬戶年金賬戶返的錢，會(huì)自動(dòng)進(jìn)入多功能賬戶進(jìn)行二次增值。

3、人身保障類產(chǎn)品：

要說(shuō)起商業(yè)險(xiǎn)包括哪些，人身保障類型產(chǎn)品最關(guān)鍵，又被稱之為人身保障的四大金剛，理論上來(lái)說(shuō)，人身保障比起車險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)更為重要，一般是首選，作為一個(gè)成年人，應(yīng)該考慮四類保險(xiǎn)：

（1）意外險(xiǎn)：現(xiàn)在很多家庭都是有車一族，在外暴露風(fēng)險(xiǎn)比較大，出行偶爾駕車，相對(duì)來(lái)說(shuō)有一定的意外風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，意外發(fā)生是無(wú)法控制和預(yù)防的，價(jià)格很低，100多元能撬動(dòng)50萬(wàn)的意外身價(jià)保障，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱很實(shí)用。

通常一款綜合意外險(xiǎn)，覆蓋了意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療的保障，但有份保險(xiǎn)，對(duì)家人更安心；

（2）百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：發(fā)生大病，特別是癌癥，器官移植等費(fèi)用，治療還要花費(fèi)幾十萬(wàn)（社保不報(bào)自費(fèi)藥）的，對(duì)于一些家庭來(lái)說(shuō)，負(fù)擔(dān)特別大，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)額度有上百萬(wàn)醫(yī)療，且報(bào)銷自費(fèi)藥，一年就幾百塊錢，解決大額醫(yī)療支出帶來(lái)的家庭經(jīng)濟(jì)問(wèn)題；

（3）重疾險(xiǎn)：如果是重疾，長(zhǎng)期不能上班，收入可能減少，加上生活費(fèi)用就是很大開(kāi)銷，錢就只出不進(jìn)，缺口很大，如果有份重疾險(xiǎn)，一次性可以賠付大筆錢，就能解決大病期間的損失；

（4）定期壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)是防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱忽然身故，如果家庭有孩子，可以保證讀完大學(xué)之前，可以靠著這筆錢承擔(dān)一定教育撫養(yǎng)費(fèi)，平平安安地步入社會(huì)，也可以解決家庭外債開(kāi)支，如房貸和車貸壓力等，解決父母的贍養(yǎng)費(fèi)問(wèn)題。