網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但由于信用問題，它卻成為我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，而第三方支付為網(wǎng)上支付提供了一個(gè)可行的實(shí)現(xiàn)途徑。文章闡述了第三方支付的交易模式和流程，分析了第三方支付模式的特點(diǎn)與適應(yīng)的領(lǐng)域，指出第三方支付中存在的問題及發(fā)展趨勢。

一、引言

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來．電子商務(wù)也在迅速崛起．成為商品交易的模式。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付．是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問題。由于電子商務(wù)中的商家與消費(fèi)者之間的交易不是面對(duì)面進(jìn)行的，而且物流與資金流在時(shí)間和空間上也是分離的，這種沒有信用保證的信息不對(duì)稱導(dǎo)致了商家與消費(fèi)者之間的博弈：商家不愿先發(fā)貨．怕貨發(fā)出后不能收回貨款．消費(fèi)者不愿先支付．擔(dān)心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的最終結(jié)果是雙方都不愿意先冒險(xiǎn)．網(wǎng)上購物無法進(jìn)行。第三方支付平臺(tái)正是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共的．可以信任的中介。它滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對(duì)信譽(yù)和安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展說明該方式具有市場發(fā)展的必然需求。

二、第三方支付交易流程和優(yōu)勢

第三方支付平臺(tái)的定義第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金”中間平臺(tái)”．是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中．買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付．由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨：買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家．第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

1、第三方支付交易流程

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息．同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡被竊事件。第三方支付一般的運(yùn)行模式為：買方選購商品后．使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付．第三方在收到代為保管的貨款后．通知賣家貨款到賬．要求商家發(fā)貨：買方收到貨物、檢驗(yàn)商品并確認(rèn)后．通知第三方付款：第三方將其款項(xiàng)轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。

(1)消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，最后決定購買．買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。

(2)消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺(tái)作為交易中介．用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。

(3)第三方支付平臺(tái)通知商家．消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。

(4)商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨．并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨．則第三方支付平臺(tái)會(huì)通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。

(5)消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果消費(fèi)者對(duì)商品不滿意．或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。

(6)消費(fèi)者滿意．第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶．交易完成顧客對(duì)貨物不滿．第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后．將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。

2、第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢

2．1安全性第三方支付平臺(tái)具有雄厚的資金作為支撐，因而能建立完善的安全支付平臺(tái)。一方面，第三方支付平臺(tái)采用最成熟的電子支付相關(guān)技術(shù)，與各銀行的支付***相連，用戶在支付時(shí)輸入的賬戶和密碼都將直接傳給用戶賬戶所在的銀行，這樣通過銀行本身支付***就能提供足夠的支付安全保障；另一方面，第三方支付平臺(tái)自身擁有非常好的安全防護(hù)體系，對(duì)用戶的關(guān)鍵數(shù)據(jù)傳輸使用國際流行的SSL128位加密通道并配合PKI密鑰體系，為用戶提供了更強(qiáng)的支付安全保障。

2．1．1SSL加密技術(shù)簡介SSL(SecuritySocketLayer)全稱是加密套接字協(xié)議層，它位于啪l'P協(xié)議層和TCP協(xié)議層之問，用于建立用戶與服務(wù)器之問的加密通信，確保所傳遞信息的安全性，同時(shí)SSL安全機(jī)制又是依靠數(shù)字證書來實(shí)現(xiàn)的。SSL基于公用密鑰和私人密鑰，用戶使用公用密鑰來加密數(shù)據(jù)，但解密數(shù)據(jù)必須使用相應(yīng)的私人密鑰。使用SSL安全機(jī)制的通信過程如下：用戶與服務(wù)器建立連接后，服務(wù)器會(huì)把數(shù)字證書與公用密鑰發(fā)送給用戶，用戶端生成會(huì)話密鑰，并用公共密鑰對(duì)會(huì)話密鑰進(jìn)行加密，然后傳遞給服務(wù)器，服務(wù)器端用私人密鑰進(jìn)行解密。這樣，用戶端和服務(wù)器端就建立了一條安全通道，只有SSL允許的用戶才能與服務(wù)器進(jìn)行通信。

2．1．2PKI密鑰體系PKI(PublicKeyIn細(xì)sInlcture)即公開密鑰體系。PK[技術(shù)就是利用公鑰理論和技術(shù)建立的提供信息安全服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，它是國際公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的安全認(rèn)證機(jī)制，它利用現(xiàn)代密碼學(xué)中的公鑰密碼技術(shù)在開放的IIItemet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中提供數(shù)據(jù)加密以及數(shù)字簽名服務(wù)的統(tǒng)一的技術(shù)框架。公鑰是應(yīng)用最廣泛的一種加密體制，在這一體系中，加密密鑰與解密密鑰各不相同，發(fā)送信息的人利用接收者的公鑰發(fā)送加密信息，接收者再利用自己專有的私鑰進(jìn)行鵂密。這種方式既保證了信息的機(jī)密性。又能保證信息具有不可抵賴性。公鑰體系廣泛地被應(yīng)用于第三方支付平臺(tái)提供支付的安全保障。

2．2公正性由于采用第三方支付平臺(tái)的清算模式．就最大限度地避免了拒付和欺詐行為的發(fā)生，創(chuàng)造出良好的、使買賣雙方彼此信任的交易環(huán)境。第三方清算保證模式采用了在網(wǎng)站與銀行之間進(jìn)行二次結(jié)算的方式，使得支付平臺(tái)不再單純地作為連接各銀行支付***的通道，而是作為中立的第三方機(jī)構(gòu)．能夠保留商戶和消費(fèi)者的有效交易信息，為維護(hù)雙方的合法權(quán)益提供有力的保障。

2．3便捷性第三方支付平臺(tái)作為獨(dú)立的一方，與各大電子商務(wù)網(wǎng)站以及銀行建立合作關(guān)系。用戶在與第三方支付平臺(tái)合作的電子商務(wù)網(wǎng)站上進(jìn)行支付活動(dòng)時(shí)，第三方支付平臺(tái)為用戶提供一個(gè)統(tǒng)一的支付界面，因此用戶無論擁有哪個(gè)銀行的戶頭，都可以通過這個(gè)界面進(jìn)行支付，不需要在各個(gè)網(wǎng)上銀行的界面中來回操作，極大地方便了用戶的操作。

2．4開放性第三方支付平臺(tái)是一個(gè)開放的體系，幾乎所有第三方支付平臺(tái)都能支持全國范圍大多數(shù)銀行的幾十種銀行卡和全球范圍的國際信用卡的在線支付，為用戶提供支持銀行卡種類最多、覆蓋范圍最廣的支付服務(wù)。另外，第三方支付平臺(tái)現(xiàn)在的支付終端也產(chǎn)生了多元化變化，它不僅支持各種銀行卡通過PC機(jī)終端進(jìn)行支付，而且還支持手機(jī)、電話等多種終端的支付操作。由于第三方支付平臺(tái)采取多銀行、多卡種、多終端支付方式，因而具有極大的開放性。