公積金貸款年限計算方式有兩種：

1、根據(jù)房屋類型來判斷

如果借款人申請公積金貸款，準備購買的房子是商品房、限價商品房、商住公寓，那么最長貸款期限不能超過30年。

如果借款人申請公積金貸款，準備購買的房子是個人私產(chǎn)住房，根據(jù)規(guī)定，最高貸款年限不能超過20年。

如果借款人申請公積金貸款，準備購買的是二手房貸款，需要根據(jù)房屋的房齡、地理位置等判斷年限，但最高貸款年限不能超過15年。

2、根據(jù)家庭月收入倒推

這種算法比較復雜，主要是根據(jù)借款人家庭月收入進行倒推，計算家庭公積金貸款的最大月還款額，在保證月還款額不超過的前提下，計算可供選擇的貸款年限及貸款本金。

總的來說，公積金貸款年限越長，月供壓力越小，所還利息越多；貸款年限越短，月供壓力越大，所還利息越少。

借款人在選擇公積金貸款年限的時候，應該根據(jù)自己的實際情況來進行選擇。

如果本身資金狀況良好，未來收入能夠穩(wěn)定增加的話，選擇貸款年限少一點，可以適當節(jié)省一定的貸款利息。如果個人未來收入無法穩(wěn)步上升的話，選擇貸款年限長一點，雖然貸款利息會更多一些，但是還款月供壓力會更小一些。

如果借款人后續(xù)想要變更公積金貸款還款期限，也是可以的。

公積金變更還款期限條件：

借款人正常還款時間滿1年，個人征信良好，無逾期記錄。

借款人需要提供一定的收入證明，證明具備自己的貸款期限縮短后，有一定的償還能力。如果是申請延長貸款期限，那么借款人也應該提供導致不能按合同期限償還貸款客觀事由的說明材料，同意對抵押物抵押期限作相應變更。