多功能險是什么，顧名思義，就是有多種功能的保險，既有一定保障也有一定的收益，具有保障和***兼顧的功能，多功能賬戶有保底利率，當(dāng)前多功能險保底利率1.75-3%之間，超過保底利率的實(shí)際利率是浮動的。

一、多功能險的分類

當(dāng)前市場上見到的多功能險有兩種類型：

靠前種：多功能險附加重疾、附加無憂意外傷害和意外醫(yī)療，以主險的形式存在，比如平安智盈人生、智悅?cè)松?、智能星、陽光金娃娃等產(chǎn)品，這種有比較高的身故、重疾和醫(yī)療保障，收益相對較低，日?？梢圆糠诸I(lǐng)取賬戶價值，部分領(lǐng)取沒有手續(xù)費(fèi)。

第二種是：***險附加多功能賬戶，以附加險的形式存在，比如平安聚財(cái)寶、國壽鑫尊寶多功能賬戶、泰康鑫賬戶等等，這種主要是***功能，主險返還的生存金會自動進(jìn)入多功能賬戶復(fù)利計(jì)息，保障功能僅限身故賠付。

二、兩種多功能險產(chǎn)品區(qū)別

個人交費(fèi)以后，扣除初始費(fèi)用，剩余的錢進(jìn)入多功能賬戶復(fù)利計(jì)息，日?？梢宰芳雍筒糠诸I(lǐng)取。

初始費(fèi)用：上面靠前種多功能險，前五年初始費(fèi)用很高，交5000，靠前年扣2500，而靠前種就靠前年扣1%-3%，意味著進(jìn)入賬戶金額少，初始費(fèi)用很低，更多的錢復(fù)利計(jì)息。

保障成本：靠前種附加重疾、身故責(zé)任和附加意外傷害，每年要扣錢，保障才能有效；第二種多功能賬戶身故賠付低，無附加險，保障成本幾乎可以忽略，少數(shù)產(chǎn)品收賬戶管理費(fèi)。

退保和部分領(lǐng)取：靠前種多功能險，退保退賬戶價值，沒有手續(xù)費(fèi)，沒有部分領(lǐng)取，前面兩次免費(fèi)，第三次領(lǐng)取收幾十塊錢手續(xù)費(fèi)；第二種多功能險，投保前五年部分領(lǐng)取或退保，都會收5%-1%的手續(xù)費(fèi)。

三、多功能險的主要功能

1、具有一定保障功能。早期多功能險附加身故、重疾和醫(yī)療保障，投保人獲得一定收益的同時，發(fā)生身故或疾病，可以獲得賠付，兩全其美。

2、具有資金融通功能。多功能險可以部分領(lǐng)取領(lǐng)錢，也可以**保單貸款貸出賬戶價值80%，也可以拿保單去銀行**保單信用貸款，貸出保費(fèi)20-40倍。

3、具有保證教育功能。少兒多功能險可以附加投保人豁免，當(dāng)父母身故或發(fā)生大病，可以免交保費(fèi)，每年保費(fèi)由保險公司繳納，孩子可以從賬戶領(lǐng)錢完成教育。

4、具有強(qiáng)制儲蓄功能。個人每年交錢，沒有發(fā)生大病，后面老了可以領(lǐng)錢，賬戶累計(jì)比保障型產(chǎn)品要求。

四、多功能險常見產(chǎn)品示例

1、比如平安智慧星

30歲父親給0歲寶寶投保，年交7000，交15年，主險保額10萬，重疾8萬，無憂意外2萬，附加投保人和被保人豁免條款，在孩子18、19、20、21歲每年領(lǐng)取18000，總共領(lǐng)取72000元

看下按照中檔多功能利率演示下的預(yù)期賬戶價值變化：

按照中檔多功能利率，第10年超過保費(fèi)

在18-21歲部分領(lǐng)取的情況，到第60歲時，保單賬戶價值37萬左右

2、平安聚財(cái)寶多功能賬戶

個人投保年金險、增額壽險或兩全保險，附加一個多功能賬戶，可以實(shí)現(xiàn)二次增值，主險返還的錢進(jìn)入賬戶復(fù)利計(jì)息，日常也可以追加，可以看看年金險附加多功能賬戶以后，不同利率下的收益情況：

五、多功能險怎么選

1、看保底利率。保底利率越高越好，當(dāng)前不同公司保底利率1.75%、2%、2.5%、3%，保底利率是即使公司***盈利低的情況下，仍然能夠給到的利率，保底利率越高越好。

2、看實(shí)際利率。實(shí)際利率不是看當(dāng)前多高，而是看長期歷史數(shù)據(jù)，不少公司多功能賬戶剛上市給予較高利率，后續(xù)逐年降低，穩(wěn)定性差，只有實(shí)際利率高且比較穩(wěn)定的賬戶比較好。

3、公司經(jīng)營要穩(wěn)健。衡量保險公司經(jīng)營情況，主要是看償付能力、保費(fèi)收入和凈利潤情況，在保險公司官網(wǎng)公開信息披露-專項(xiàng)信息-償付能力一欄，可以查看每個季度償付能力、保費(fèi)收入和利潤數(shù)據(jù)，經(jīng)營好才能拿到穩(wěn)健的實(shí)際利率。

總結(jié)，多功能險有兩種形式，靠前種多功能險可以附加重疾、醫(yī)療保障，由于前期扣除初始費(fèi)用高，加上每年扣保障成本，收益增長有限，加上重疾疾病種類少，結(jié)果造成收益不如***險，保障不如純重疾險，目前已經(jīng)淘汰；第二種多功能險***賬戶，這種目前大型保險公司***險都可以附加，對提升收益作用明顯，日常需要看保險公司經(jīng)營狀況，經(jīng)營好才能拿到較高的實(shí)際利率。