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究竟什么是首付貸 首付貸是違法違規(guī)金融產(chǎn)品?

2024-11-27 01:09:29 來源:互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載或整理

估計很多人聽過首付貸,但是他們會以為首付貸是車貸或者房貸的首付,實際上不是這樣的。那么,究竟什么是首付貸?首付貸實際上只是一種通俗稱謂,其涵蓋的金融產(chǎn)品范圍較廣。接下來就去看看究竟什么是首付貸。

究竟什么是首付貸

首付貸即是通過相關(guān)機構(gòu),以不同科目、名義的貸款方式,向購房者提供首付階段的“貸款”,從而使購房支付能力不足或需***的購房者達(dá)到按揭貸款首付比例,繼而達(dá)到銀行按揭貸款放款要求,完成貸款購房行為的一種金融產(chǎn)品。

要說究竟什么是首付貸,就得說首付貸分有抵押和無抵押兩種。有抵押的首付貸原本是為改善型的買房人設(shè)計的:購房人想賣掉現(xiàn)有的房子重買一套,但是賣出自己的房子和買新房交首付的時間卻不一定能正好湊上,短時間內(nèi)存在首付資金緊張,就將已有住房抵押換取新房的首付。

無抵押的首付貸眼下似乎更大行其道:沒有抵押物,全靠“更加嚴(yán)格的審核”提供給買房人20-30萬的貸款用于買房首付,按照目前購買首套房最低20%的首付計算,購房的杠桿比例是1:5,如果首付貸占了一半的比例,那么購房的杠桿比例就放大為1:10。

這就是究竟什么是首付貸的介紹,首付貸這類產(chǎn)品更適合半年以內(nèi)資金短期周轉(zhuǎn),不適合長期借貸,更不適合當(dāng)做***杠桿,因為你的成本包括“房價+中介費+契稅+個稅+營業(yè)稅+貸款利息+各種機會成本+不確定因素”,所以紙面上的凈利潤不等于你最終到手的錢。

首付貸是違法違規(guī)金融產(chǎn)品?

首付貸這種產(chǎn)品對借款人的潛在風(fēng)險是非常大的。首付貸周期短、利息高的特點讓借款人的還款壓力非常大,再加上購房按揭貸款的月供,雙重的還貸壓力更是加大還款者的現(xiàn)金流壓力,而房產(chǎn)買賣本身又具有交易周期長和不確定因素大的特點,短期內(nèi)轉(zhuǎn)手變現(xiàn)很難。如果房價沒有漲到預(yù)期價格,最終的收益可能還不夠支付貸款利息和交易稅費的。如果是短期內(nèi)周轉(zhuǎn)還是可以嘗試的,長期貸款則得不償失。

抵押房風(fēng)險。上文究竟什么是首付貸里也提到過,首付貸同樣存在是否有抵押房的情況。這樣抵押房的質(zhì)量問題同樣屬于考慮的風(fēng)險因素,購房者的房產(chǎn)作為抵押物發(fā)放貸款,對房屋進行準(zhǔn)確評估,需要確保房屋的價值能覆蓋借款人的違約金額。當(dāng)然如果是二抵,銀行的優(yōu)先權(quán)將高于平臺,平臺容易出現(xiàn)資不抵債的情況發(fā)生。

最重要的是,在今年八月,由中央七部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強房地產(chǎn)中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》中,針對首付貸問題,七部委表示,不得提供或與其他機構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù),不得向金融機構(gòu)收取或變相收取返傭等費用。就是說首付貸被列為“違法違規(guī)金融產(chǎn)品”。

既然說是違法違規(guī)金融產(chǎn)品,就不應(yīng)該繼續(xù)存在,而是拉下帷幕,但據(jù)說首付貸換身馬甲仍在市場混,所以要弄清楚究竟什么是首付貸,在貸款前一定要清醒理性,切忌沖動和盲從。

本文標(biāo)簽: 首付貸

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