買1萬元分紅保險，一年只買25元分紅？最近，有關保險公司分紅保險的討論也出現(xiàn)在報紙上。事實上，分紅保險一直是保險消費者投訴的災區(qū)，但在保險市場上，分紅保險的銷售比例占70%。中國保險業(yè)協(xié)會日前發(fā)布了分紅保險購買建議，提醒消費者在分紅保險中不僅要注意高回報，而且要與各方協(xié)商，注意電話回訪，了解后確認保險。向客戶服務人員明確提出問題。

疑問一：如何選擇分紅保險？對于這一問題我們一起來看看相關的負責人員怎么說，中國保險協(xié)會有關負責人表示，分紅保險一般分為***和保護兩類。***型分紅保險的保護功能相對較弱。大部分***分紅保險只提供人身死亡或傷殘保護，不能補充各種健康保險或重大疾病保護。這些分紅保險大多是養(yǎng)老計劃中的年金保險，基于證券的分紅保險產(chǎn)品的功能與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的功能是一致的。給被保險人更多的災難保護，分紅只是一種附帶功能。

專家建議，消費者在購買分紅保險之前應該做足了功課，我們在購買分紅保險之后首先要了解他們需要購買哪種保險。如果是養(yǎng)老保險，應購買年金分紅保險；如果注重死亡、疾病等各種保障，應購買相應的保障產(chǎn)品。消費者尤其要切記的是，保險相對流動性很強的銀行存款等短期資產(chǎn)，更是一種著眼長期的資產(chǎn)規(guī)劃，要以長遠人生規(guī)劃為出發(fā)點。對于自己到底要什么，能承擔什么風險，每一種資產(chǎn)配置工具的特點，消費者要做到心中有數(shù)。

疑問二分紅率與儲蓄利率有何不同？

相關負責人指出，保險和銀行儲蓄根本是兩碼事，分紅的計算年和銀行利息的計算也完全不同。銀行存款利息的計算是以已支付保費為基礎，乘以利率；而保險公司計算分紅金額并不是以投保人的已支付保費投入為基礎來計算的，如1萬元的分紅險保費，要扣掉保險公司的開支、保險代理人的傭金等各項費用后(保險專業(yè)術語叫做現(xiàn)金價值)，才用來計算分紅收益，這使得保險分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點。并且，在現(xiàn)金分紅和保額分紅不同的紅利領取方式下，分紅的計算也有區(qū)別的。

保監(jiān)會規(guī)定，在保險營銷過程中，不能用銀行存款來和保險類比。保險公司也大都從規(guī)范營銷工具使用等各種途徑來規(guī)范銷售過程。

疑問三什么時候退保沒有損失？

專家解釋說，幾乎所有的保險產(chǎn)品都有一個猶豫期退款條款，一般的猶豫期為10天。消費者購買保險后，可以自保險合同成立之日起十日內無條件解除保險合同，要求足額退還保險費。保監(jiān)會今年4月1日起實施《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》，將銀行保險的猶豫期延長到了15天。