財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同本質(zhì)上是一種補(bǔ)償性合同,損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)人理賠時(shí)應(yīng)遵循的基本原則。
(一)損失補(bǔ)償原則的基本含義
損失補(bǔ)償原則可以這樣表述：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,當(dāng)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),保險(xiǎn)人要對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償,且補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失為限,被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益。
(二)如何理解損失補(bǔ)償原則
理解這個(gè)原則應(yīng)注意兩點(diǎn)：
(1)只有被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,才能獲得補(bǔ)償,這是損失補(bǔ)償原則的前提。按照保險(xiǎn)利益原則,投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。但對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言,不僅要求投保時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,而且保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,才能獲得保險(xiǎn)賠償。因?yàn)橥侗Ｈ讼虮ｋU(xiǎn)人投保的目的是轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),以確保其不因保險(xiǎn)事故發(fā)生而喪失對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的經(jīng)濟(jì)利益。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人如果對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益,對(duì)他來(lái)講就無(wú)經(jīng)濟(jì)損失,也就不能從保險(xiǎn)人哪里獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此,損失補(bǔ)償原則是以保險(xiǎn)利益原則為依據(jù)的,保險(xiǎn)人是否對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償,是以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益為前提條件。
(2)保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失為限。這包括兩層含義：①是被保險(xiǎn)人以其財(cái)產(chǎn)足額投保的話,其因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失,有權(quán)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定獲得充分的補(bǔ)償；②是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償數(shù)額,僅以被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失為限。通過(guò)補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人能夠保全其應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益或使受損標(biāo)的迅速恢復(fù)到損失前的狀態(tài),但是任何超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的補(bǔ)償,都會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人獲得額外利益,就違背了損失補(bǔ)償原則。