免賠條款幾乎存在于所有的補償性保險的條款中,免賠額可視為賠付的起始條件,當(dāng)實際損失大于免賠額才賠。免賠有絕對免賠與相對免賠之分,前者只賠差額,后者不扣除,損失多少賠多少,以保險金額為限。
免賠條款并非我國首創(chuàng),從世界保險市場來看,免賠額早已在財產(chǎn)和責(zé)任保險市場上廣泛使用。在我國財產(chǎn)險中,也有許多險種都已實行了免賠額制度,例如船舶險、財產(chǎn)險、農(nóng)業(yè)保險等。最初免賠額制度是在保單中規(guī)定一個較小的免賠額,目的是減少小額索賠的費用支出。在最近5～10年間,較大額的免賠規(guī)定也迅速地增加了。這是因為免賠額的存在確實發(fā)揮著積極的作用。①減少小額索賠,減少理賠的次數(shù)和手續(xù),降低保險公司的費用支出,節(jié)省保險經(jīng)營成本；②降低投保人的保費支出。由于保費的大小與賠付額是緊密相連的,承保人將要負(fù)擔(dān)的平均賠付額減少,投保人要繳納的保費自然隨之降低；③免賠額的規(guī)定體現(xiàn)的是保險人和被保險人共擔(dān)風(fēng)險的思想,所以能夠增強被保險人的防災(zāi)防損意識,控制損失概率的增大,減少道德風(fēng)險；④保險公司可以集中精力加強對重大事故的查勘理賠管理,提供更好的服務(wù),提升保險公司的形象；⑤有利于保險公司的現(xiàn)金流的穩(wěn)定。
下面我們進一步來了解一下不同的免賠額有什么獨到之處：
(1)相對免賠額,是指損失額在免賠額之內(nèi)時,保險人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)損失額超過免賠額時,保險人在保險金額的限度內(nèi)按照損失金額來賠償。這是最簡單的免賠額,其作用是減少小額索賠,降低保險公司的費用支出。但是這種免賠額在實際的經(jīng)營中可能會遇到困難,只要損失超過免賠額,保險人就要按照實際損失金額賠償。而損失金額很容易人為地提高到超過免賠額的水平,避開免賠額的限制。因此,這種免賠額反而會增加道德風(fēng)險。另外,它對保險公司的管控能力也提出了挑戰(zhàn)。(2)絕對免賠額,是指當(dāng)損失額在免賠額之內(nèi)時,保險人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)損失額超過免賠額時,保險人賠償損失額與免賠額之間的差額。與相對免賠額比較來看,這種免賠額能真正起到既降低經(jīng)營成本,又減少道德風(fēng)險的作用。當(dāng)損失發(fā)生的時候,被保險人必須承擔(dān)一部分責(zé)任,這樣會促使被保險人盡力防范風(fēng)險或者減少損失。
但是,在絕對免賠額中,將有一部分人——損失小于免賠額的人,其損失得不到賠償；即使是損失超過免賠額的,也有一部分人獲得的賠償金額是較少的。對于這部分小額賠償既解決不了承擔(dān)風(fēng)險能力差的人的困難,對承擔(dān)風(fēng)險能力強的人又無足輕重。而且同樣要花費投保人和保險人的精力,所以絕對免賠額存在著可操作性差的特點。但是這個缺點可以通過設(shè)置多檔次的絕對免賠額來彌補。