重疾險(xiǎn)對(duì)于家庭的保障作用很大，投保重疾險(xiǎn)的技巧也非常多，投保人面對(duì)紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)條款眼花繚亂，難以抉擇。小編嚴(yán)選7款高性價(jià)比成年人消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)，消費(fèi)者可根據(jù)自己的需求在7款產(chǎn)品中選擇適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投保。

隨著消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)加深，投保人對(duì)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的需求越來越大，保險(xiǎn)市場(chǎng)的該類產(chǎn)品也玲瑯滿目，小編嚴(yán)選出七款性價(jià)較高的產(chǎn)品供投保人選擇。(本文最后更新時(shí)間2018年04月09日)

2018優(yōu)秀消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)推薦

注：A++最優(yōu);A+較優(yōu);A優(yōu);B中;C差。

保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)依據(jù)中國保監(jiān)會(huì)公布的2017年保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果。

(PS：其實(shí)七款產(chǎn)品的保障內(nèi)容相似，保費(fèi)價(jià)格差距不大，實(shí)在難分高下，排名先后好難。)

7款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)特點(diǎn)分析

1、百年康惠保：

保費(fèi)最便宜，保障足夠，職業(yè)要求寬松，可投保地區(qū)多。

理賠有定點(diǎn)醫(yī)院要求，或者二級(jí)甲等以上醫(yī)院，需提前聯(lián)系百年人壽告知。

2、昆侖健康保：

輕癥保障最給力，投保年齡最高可至60周歲，沒有職業(yè)類別限制，保費(fèi)便宜。

大小三陽不可投保，輕癥保障有隱形分組，一些關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的輕癥僅賠付一項(xiàng)，不過仍比僅賠付一次有優(yōu)勢(shì)?？赏侗^(qū)域少。

3、弘康健康一生：

健康告知最為嚴(yán)格。

4、和諧健康之享：

第二年保額翻倍，因此為補(bǔ)充靠前年的保額不足，可另外購買一年期重疾險(xiǎn)?？赏侗^(qū)域多。包含全殘保險(xiǎn)金。

5、復(fù)星聯(lián)合康樂e生：

可附加投保人豁免，因此非常適合夫妻互保，父母給孩子投保。職業(yè)要求寬松。

等待期內(nèi)患輕癥，合同終止。可投保區(qū)域少。

6、國華華瑞2號(hào)國民定期重疾險(xiǎn)：

健康告知最寬松。

等待期內(nèi)患輕癥，合同終止。

7、陽光健康隨e保：

可投保區(qū)域最廣，小三陽可以正常投保，大三陽需核保。

等待期內(nèi)患輕癥，合同終止。

常見問題解答

1、什么是消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)?

消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)特征：

1、只保疾病，沒有身故責(zé)任：常見的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，不管罹患合同約定的疾病還是身故，都能獲賠保額。而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，只有罹患合同約定的疾病才能賠付相應(yīng)保額，身故一般僅返還已交保費(fèi)或者賠付現(xiàn)金價(jià)值。

2、現(xiàn)金價(jià)值低：另外關(guān)于合同現(xiàn)金價(jià)值，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)呈“拋物線”走勢(shì)，現(xiàn)金價(jià)值從0到最高點(diǎn)，然后逐漸下降，到滿期時(shí)現(xiàn)金價(jià)值為零。而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)呈“上升”走勢(shì)，合同生效越久，現(xiàn)金價(jià)值越高。

3、保費(fèi)便宜：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)比儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)便宜非常多，不同產(chǎn)品甚至可以便宜超過一半。

舉例：30歲(男)投保重疾險(xiǎn)，保額50萬元，交費(fèi)期間20年，保險(xiǎn)期間至70周歲。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：百年康惠保，，年交保費(fèi)4550元，保障：100種重疾50萬元，30種輕癥12.5萬元，輕癥豁免，身故責(zé)任為現(xiàn)金價(jià)值。

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)：新華健康無憂A款，年交保費(fèi)10250元，保障：60種重疾50萬元，15種輕癥10萬元，身故50萬元。

2、關(guān)于等待期內(nèi)因病患輕癥的處理方式?

復(fù)星聯(lián)合康樂e生、國華華瑞(支付寶)、陽光健康隨e保三款產(chǎn)品是“重疾、輕癥”保障一張合同的形式，因此等待期內(nèi)若因疾病患輕癥，返還保費(fèi)，輕癥和重疾責(zé)任均終止。而百年康惠保、昆侖健康保、弘康健康一生、和諧健康之享這四款產(chǎn)品是“主險(xiǎn)(保重疾)+附加險(xiǎn)(保輕癥)”組合的形式，因此等待期內(nèi)若因疾病患輕癥，輕癥責(zé)任終止，返還附加險(xiǎn)的保費(fèi)，主險(xiǎn)的重疾責(zé)任不受影響，繼續(xù)有效。小編更偏向于后面四款產(chǎn)品的處理方式，畢竟有過疾病史、理賠史之后很難再買重疾險(xiǎn)。

3、關(guān)于輕癥是否有必要?

小編認(rèn)為附加輕癥的保費(fèi)并不貴，且附加輕癥才能享受輕癥豁免的功能，經(jīng)濟(jì)允許的情況下，小編是推薦附加的。當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)不允許，還是先確保重疾的保障。(上圖案例，均有附加輕癥)

4、關(guān)于最長(zhǎng)交費(fèi)期間?

對(duì)于投保長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品來說，更長(zhǎng)的交費(fèi)期間對(duì)投保人更有利，特別是在產(chǎn)品還有豁免條款的情況下，這種優(yōu)勢(shì)更加明顯。

(1)、首先每年交的保費(fèi)是固定的，越長(zhǎng)的交費(fèi)期間平攤到每年的年交保費(fèi)就越便宜，而被保險(xiǎn)人自交費(fèi)的靠前年就開始享受保障，因此越長(zhǎng)的交費(fèi)期間保障杠桿越高。

(2)、從豁免條款來說，只要患輕癥即可豁免所有剩余未交的保費(fèi)，且重疾保障依然有效。例如交費(fèi)完的第3年患輕癥，若是30年交費(fèi)期間，則免交剩余27年的保費(fèi)，若是20年交費(fèi)期間，則僅免交剩余17年的保費(fèi)。很明顯，交費(fèi)期間越長(zhǎng)，豁免的作用越大。

百年康惠保、昆侖健康保、弘康健康一生、復(fù)星聯(lián)合康樂e生四款產(chǎn)品最長(zhǎng)繳費(fèi)期間支持30年交，而另外三款最長(zhǎng)繳費(fèi)期間為20年。

推薦

這幾款定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，性價(jià)比都很高，小編只能按特定人群給大家做個(gè)推薦：

夫妻互保、父母為孩子投保：推薦復(fù)星聯(lián)合康樂e生。

保費(fèi)最便宜：推薦百年康惠保、昆侖健康保、復(fù)星聯(lián)合康樂e生、弘康健康一生(支持30年交費(fèi))。

職業(yè)危險(xiǎn)性高：推薦昆侖健康保、百年康惠保、復(fù)星聯(lián)合康樂e生。

健康告知較寬松：推薦國華華瑞(支付寶)、和諧健康之享。

建議：比起儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，小編個(gè)人更推薦消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)的組合投保形式。因?yàn)閮?chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)對(duì)于身故和重疾只能二者賠其一，賠完合同即終止;而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的形式，由于兩張合同是分開的，因此如果先患重疾后身故，是可以賠付兩次的，且這樣組合投保的形式保費(fèi)更便宜。