這類產(chǎn)品為何好呢?做一下詳細(xì)解讀。
1、4.025的詳細(xì)解讀
我想對年金險市場特別了解的朋友,肯定經(jīng)常會聽到4.025這個詞,到底是什么意思?
4.025%由何而來呢?
2013年8月監(jiān)管發(fā)布通知,將普通型人身保險的預(yù)定利率上限從2.5提升到了3.5。2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型人身保險法定評估利率為3.5%。
普通型養(yǎng)老年金和保險期間為10年及以上的其它普通型年金保單,保險公司采用的法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率可以適當(dāng)上浮,上浮上限為法定評估利率的1.15倍和預(yù)定利率的小者。
所以,3.5乘以1.15等于4.025,這就是4.025的來源。
4.025是保險公司產(chǎn)品的預(yù)定利率,是現(xiàn)今銀保監(jiān)會規(guī)定的年金保險預(yù)定利率的上限。
2、4.025的產(chǎn)品為什么好?
我們來回顧一下:
90年代,銀行存款利息高達(dá)10%,此時平安、國壽、新華、泰康等推出了一些預(yù)定利率在7.5~10%左右的產(chǎn)品。很多人不覺得這樣的產(chǎn)品有多好,畢竟存款利息10%啊。
But,1996年以后,連續(xù)10次降息,一直跌到了現(xiàn)在的活期利率1.5%。期間保險的預(yù)定利率也發(fā)生了大幅度變化,
1999~2013年,保監(jiān)會規(guī)定預(yù)定利率最高值為2.5%。
2013年8月,預(yù)定利率2.5%的上限取消,提升到3.5%-4.0%。
期間陸續(xù)出現(xiàn)了預(yù)定利率為4.025%的年金產(chǎn)品。
2019年8月30日,銀保監(jiān)會發(fā)布批文,預(yù)定利率4.025%被叫停。
曾經(jīng),那張預(yù)定利率8.8%的保單,依舊不受影響,享受當(dāng)時的年復(fù)利。
也因為當(dāng)時那一批保單,導(dǎo)致中國人壽、平安、太平洋利差損嚴(yán)重。1999年中國人壽的利差損達(dá)到了258.123億,所以在國壽準(zhǔn)備上市的時候,將1999年之前的壽險、健康險等保單都剝離給了母公司,曾經(jīng)的中國人民保險一分為三~中國人民保險、中國人壽保險、中國再保險。
而平安,利差損也因此高到了800億。
這也是為什么至今中國人壽、平安人壽的保險產(chǎn)品價格貴的原因之一。
3、預(yù)定利率代表收益嗎?
預(yù)定利率就肯定是收益率嗎?
預(yù)定利率是指壽險產(chǎn)品在計算保險費及責(zé)任準(zhǔn)備金時,預(yù)測收益率后所采用的利率,其實質(zhì)是壽險經(jīng)營者因使用了客戶的資金,而承諾以年復(fù)利的方式賦予客戶的回報。通俗來說就是保險機(jī)構(gòu)提供給客戶的回報率。
預(yù)定利率的高低和保險產(chǎn)品的價格直接相關(guān)。在其它假設(shè)條件不變的前提下,如果一款產(chǎn)品的預(yù)定利率越高,消費者投保該產(chǎn)品時所繳納的保費則越少,保險產(chǎn)品的競爭力越強(qiáng)。
在這里要明確一點,進(jìn)行復(fù)利的已支付保費并非我們的保費,而是賬戶的現(xiàn)金價值。
這一點小編我絕對不忽悠!
年金險產(chǎn)品的賬戶現(xiàn)金價值,基本可以在7-10年可以達(dá)到保費,之后進(jìn)行復(fù)利。
以目前非常搶手的信泰如意享為例。30歲男性,年交10萬,10年繳費。
在第9年,現(xiàn)金價值超過保費,之后一直復(fù)利遞增。
了解一些這類產(chǎn)品的小伙伴應(yīng)該知道,這是賬戶價值前期增速快的產(chǎn)品咯。
所以,預(yù)定利率并不是以我們的保費為已支付保費進(jìn)行復(fù)利,我們在選擇的時候,也是要選保單現(xiàn)金價值超過已支付保費快,且預(yù)定利率高的產(chǎn)品。
總結(jié)
這里主要給大家詳細(xì)的講了何為4.025%,為什么我們要抓住這次機(jī)會來買到好的年金險產(chǎn)品。
說一個小重點,這類產(chǎn)品與平安、國壽等早期返還,錢進(jìn)入多功能賬戶復(fù)利的多功能險是存在很大差別的。
這類是會將賬戶價值的變化寫進(jìn)保險合同,某年有多少錢,一分也不會少。即主險價值。不含虛高和演示。
白紙黑字總是最牢靠的,所以,且買且珍惜吧!