如今保險市場的產(chǎn)品繁多，良莠不齊，這無疑增加了選擇商業(yè)保險的難度。

如果你想買商業(yè)保險，看完這篇文章，你對商業(yè)保險怎么買最劃算，都會有個基本的認知，我們一起來看看吧。

一、商業(yè)保險怎么買最劃算？

商業(yè)保險的分類有很多，諸如意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險、車險、年金險、家財險等等，這么多的險種，難道我們都要通通買一遍？

其實不然，對于我們普通人來說，前四種保險才是最優(yōu)先需要的，即意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險。為什么這么說？我們來看看這四個險種能解決什么問題？

人生在世，無非就是受到疾病和意外兩種風險沖擊，我們詳細來看下這四個險種，是怎么轉移疾病和意外風險的。

1、意外風險

意外的來臨，沒有人可以預測，一旦遭遇意外，比如走在路上被車撞，或者摔跤滑倒了，情況輕一點的，只是一些皮外傷，嚴重的很有可能導致骨折、住院做手術治療、甚至是死亡。

這時，我們買意外險，就可以轉移意外帶來的經(jīng)濟風險，因為意外險可以報銷因意外導致的醫(yī)療費用，賠償因意外導致的傷殘或者身故。

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2、疾病風險

如果生了大病，光治療費用就得十來二十萬的，國家醫(yī)保只能報銷其中部分費用，像一些外購藥是沒有辦法報銷的，所以就需要百萬醫(yī)療險來報銷。

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治療結束后，還有長達幾年的康復期，康復期需要的藥品費用、或者器械費用，百萬醫(yī)療險是無法報銷的，這就需要重疾險來補充。

只要你患了合同約定的疾病，并且達到理賠條件，就可以一次性獲賠一筆錢，這筆錢隨便你想怎么用都行，可以用來支付康復費用，也可以彌補因病帶來的收入損失。

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除了意外和疾病風險，家里的經(jīng)濟支柱如果身故，那么整個家庭就會陷入經(jīng)濟困境，壽險就可以用來傳遞這份經(jīng)濟責任。

無論是因為疾病還是意外被保人死亡，壽險都能賠一筆錢，這筆錢可以代替經(jīng)濟支柱維持家庭的正常生活水平。所以，壽險只需要給家里賺錢的人買就可以了。

二、哪些商業(yè)保險不劃算？

很多人覺得買保險不劃算，其實是買了性價比低又很坑的保險。

以下這三種保險千萬不要買。

1、返還型保險

返還型保險價格貴，傭金高，但是實際并沒有推銷員說的那么好。如果出險理賠了，后面返還的錢就拿不到了，我們吃虧；如果沒出險，幾十年后拿回貶值的已支付保費，還是我們吃虧。

左右都是我們吃虧，怎么算都不劃算，所以說，我建議普通家庭千萬不要去碰返還型保險。

2、捆綁類型保險

就是主險加一堆附加險的形式，一張保單都能保。其實啊，這種產(chǎn)品看似什么都保，但什么都保不好，除了全，沒有任何優(yōu)點。

3、分紅險

保險公司并不是把每年賺得錢都給你分紅，是可分配盈余，而且還是不公開透明的，所以有的年頭分紅是0都很正常。

三、不同年齡段怎么買商業(yè)保險？

在之前的文章中，我也說過，買保險，首先需要覆蓋的風險就是疾病、意外和身故的風險，而對應的必買的險種主要就是：意外險、醫(yī)療險、重疾險和壽險。

對于不同年齡階段的人群來說，應該通過合理的搭配險種，進而更加全面地覆蓋風險。

這里根據(jù)不同年齡階段的人群，我也給出一些建議，看看商業(yè)保險怎么買最劃算：

1、0-17歲的兒童：少兒醫(yī)保+百萬醫(yī)療險+重疾險+意外險

重點需要覆蓋意外和生病的風險，如果預算沒有那么充足的情況下，重疾險可以選擇保定期的，比如慧馨安2022少兒重疾險，保30年，重疾能額外賠 50%，各項保障都很全面；

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