梧桐保的保障診斷功能上線以來(lái)，挺多粉絲上傳了自己過去買的保單來(lái)診斷，問的最多的主要還是要不要退保的問題。很多人在A公司買了保險(xiǎn)，結(jié)果B公司的業(yè)務(wù)員說(shuō)這個(gè)保險(xiǎn)有多坑，結(jié)果消費(fèi)者一晚上沒睡著，心中無(wú)比郁悶，畢竟一年交好幾千，總共交幾十萬(wàn)，退還是不退，不知如何是好。

本期話題分析：

常見的退保原因分析

為什么保險(xiǎn)產(chǎn)品不能輕言退保？

什么樣的保單需考慮退保？

一、消費(fèi)者常見的退保原因

當(dāng)一個(gè)人買了保險(xiǎn)想要退保的時(shí)候，往大了說(shuō)是產(chǎn)品和預(yù)期不相符，但是現(xiàn)實(shí)中原因各種各樣，常見的如：

二、為什么保險(xiǎn)產(chǎn)品不能輕言退保？

保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)也是一種商品，但是跟普遍商品相比有特殊之處，其特別在于：

健康險(xiǎn)退保，面臨的問題：

1、經(jīng)濟(jì)損失。保障型產(chǎn)品短期內(nèi)很難保單現(xiàn)金價(jià)值超過已支付保費(fèi)，退保退現(xiàn)金價(jià)值，會(huì)造成損失。

2、健康要求。如果已經(jīng)有病史的情況下，過去買的保單可能是標(biāo)準(zhǔn)體承保，新的保單可能面臨審核。

3、新產(chǎn)品等待期。投保新產(chǎn)品又有等待期，等待期出險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)最特別之處在于有身體健康的要求。人生風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法預(yù)知的，買一份保單的時(shí)候，并不能確定以后是否有機(jī)會(huì)買第二次。

對(duì)于一個(gè)有保險(xiǎn)需求的消費(fèi)者：

資深消費(fèi)者：一定交費(fèi)能力下買最可靠的保險(xiǎn)（看重的是保障，或者說(shuō)看重的是品質(zhì)）保險(xiǎn)小白：買性價(jià)比高或便宜的保險(xiǎn)（實(shí)質(zhì)上看重的是價(jià)格）可靠的保險(xiǎn)就是：醫(yī)療險(xiǎn)靠前年賠了第二年還能續(xù)保，大病小病治療費(fèi)用都能報(bào)銷，重疾險(xiǎn)能夠買到一定的保額，如果有房貸或子女教育，需考慮搭配一定的定期壽險(xiǎn)。

一個(gè)真正理解保險(xiǎn)產(chǎn)品特殊性的業(yè)務(wù)員或經(jīng)紀(jì)人：

絕不會(huì)張口就是攻擊別的公司產(chǎn)品有多坑，勸客戶退保，買自己的產(chǎn)品，更多時(shí)候是發(fā)現(xiàn)客戶保障漏洞，想辦法去補(bǔ)全保障，想的是如何補(bǔ)救，而不是挖坑。

三、什么樣的保單需要考慮退保？

生活中還是有很多人遇到特殊情況，確實(shí)要退保，這幾種情況下可以參考：

1、交不起保費(fèi)

保險(xiǎn)再怎么好，也必須以按時(shí)交費(fèi)承保有效為前提，交不起保費(fèi)是個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題，可以考慮：

①改變交費(fèi)方式：將年交保費(fèi)改為月交或季交，降低眼前交費(fèi)壓力，保證保單眼下有效。

②降低保險(xiǎn)金額；很多公司重疾險(xiǎn)，不能調(diào)高保額，但是可以降低保額，但是降低保額不是減額交清，所交保費(fèi)大幅降低，只是保額低一點(diǎn)，有一定保障，減輕交費(fèi)壓力。

③如果是家庭保單，一家人總保費(fèi)超出預(yù)算，每個(gè)人都保，但是每個(gè)人保額都不高，真正遇到風(fēng)險(xiǎn)，什么問題都解決不了，可以考慮有限保費(fèi)保一家經(jīng)濟(jì)支柱保單，給家庭普通成員留下可靠醫(yī)療險(xiǎn)，萬(wàn)一有事能報(bào)銷費(fèi)用，不拖累家庭就好。

2、帶病投保沒有如實(shí)告知

現(xiàn)實(shí)中挺多業(yè)務(wù)員跟客戶說(shuō)，某某疾病不需要告知，只要過了2年不可抗辯期，保險(xiǎn)公司都要賠，即使不賠還能退保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值。這種情況下：

①補(bǔ)充健康告知，交給保險(xiǎn)公司審核。

②檢查當(dāng)年聊天記錄，保存證據(jù)，即使業(yè)務(wù)員離職，有證據(jù)證明自己履行了如實(shí)告知義務(wù)，提供了就診資料交給公司審核，是業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)消費(fèi)者，沒有提交，保險(xiǎn)公司也難辭其咎，這種情況如果發(fā)生訴訟，其結(jié)果有可能做出有利的判決。

③如果是自己刻意隱瞞了事實(shí)，尤其是像腫瘤等嚴(yán)重疾病，可能要考慮退保。

注意：如果帶病投保，即使過了兩年不可抗辯期，保險(xiǎn)公司仍然可以解除合同，甚至連現(xiàn)金價(jià)值都不退，看下規(guī)定：

江蘇省高級(jí)人民法院印發(fā)《關(guān)于審理保險(xiǎn)合同***案件若干問題的討論紀(jì)要》的通知第20條：

“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)事故已發(fā)生，投保人就此向保險(xiǎn)人做了不實(shí)告知，保險(xiǎn)合同成立兩年后，被保人或受益人以可抗辯期已過為由，要求保險(xiǎn)人對(duì)該隱瞞的事故賠償或者給付保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持。被保人因其他原因發(fā)生新的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故的，無(wú)論該保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)合同成立后兩年期間內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定賠償或給付保險(xiǎn)金。”

總結(jié)：對(duì)于買保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，慎重投保，更不要輕易退保，如果真的要退，還是三思而后行，尤其是聽到別人說(shuō)買的保險(xiǎn)不好時(shí)，不要偏聽偏信，多去其他渠道了解一下，如果非退不可，也要等到新的保單正常承保，且過了等待期正式生效以后，再考慮退保。

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