重疾險根據(jù)是否返還保費，分為消費型和返還型重疾險，而我們經(jīng)常買的就是消費型重疾險，這也是深藍君比較推薦的。

那么，究竟消費型重疾險到底是什么呢？它有哪些弊端？接下來，深藍君就為大家解答一下。

消費型重疾險只保障疾病責任，如果確診了合同里約定的疾病，就賠付約定的保額，反之則不賠，你所交的保費相當于消費出去的錢，不會返還給你。

相比返還型重疾險，消費型重疾險勝在價格便宜，性價比高，適合一般收入人群購買。消費型重疾險既有保障一年的，也有保障20年、30年，或者保至70歲，甚至是保障終身的產(chǎn)品。

所以，要區(qū)分是不是消費型重疾險，不能以它的保障年限區(qū)分，而是要看它到期是否返還保費。

消費型重疾險杠桿高，價格便宜，性價比高，它有以下優(yōu)缺點：

1、優(yōu)點

（1）保障期限靈活

消費型重疾險的保障時間可選靈活，可以選一年、20年/30年、到60/70歲、或者終身。如果預(yù)算不多，可以選擇保30年、保到70歲等，預(yù)算充足也可以選擇保終身。

（2）保費便宜

只保障疾病，選擇保30年、保到60歲、70歲，每年繳費壓力小， 保障杠桿高。

（3）獨立疾病保額?

消費型重疾險通常不含身故責任，無需共用壽險保額，利于自主方案搭配。

2、缺點：

（1）沒有身故責任

消費型重疾險的賠償范圍只限于合同約定的重疾和輕、中癥責任，沒有死亡責任，也就是說保障期內(nèi)死亡，甚至因為重疾（未達賠付標準）死亡，是不賠償?shù)摹?/strong>

例如腦中風后遺癥，要求確診180天后留下一種或以上永久性的神經(jīng)系統(tǒng)障礙，才能賠。腦中風本來就是很嚴重的疾病，萬一在180天內(nèi)身故，消費型重疾險就不能賠不了。

（2）現(xiàn)金價值低

消費型重疾險雖然沒有身故責任，但實際上，如果身故了，消費型重疾也能拿到一筆錢。只不過不是身故賠償?shù)?，而是保單的現(xiàn)金價值，可以通過退保的方式取出來。

但是消費型重疾險的現(xiàn)金價值很低，前期會逐漸增加，達到最高峰后會慢慢降低，最終會在保障到期時降為零。

（3）定期產(chǎn)品續(xù)保風險大

一般重疾險都是越早買越便宜，隨著年齡的增加，患病的風險就會增加，保險公司的承保風險就會加大，可能出現(xiàn)拒保風險。

所以，相對于儲蓄型保險來說，定期消費型重疾險到期后重新購買重疾險的難度會增加。

買消費型重疾險，要關(guān)注以下三點：

1、保障內(nèi)容

一款出色的/卓越的/優(yōu)異的/杰出的的消費型重疾險，輕癥、中癥、重疾等基礎(chǔ)保障就不能缺失。除了基礎(chǔ)保障齊全外，像癌癥二次賠、心腦血管疾病二次賠等特色保障也應(yīng)該涵蓋在內(nèi)。只有保障全面且充足，才能最大程度發(fā)揮重疾險的杠桿作用，將重疾帶來的經(jīng)濟損失降到最低。

2、足夠的保額

一次重大疾病帶來的經(jīng)濟損失非常大，不止是疾病的治療費用，還有后期的康復(fù)階段的費用，以及收入損失。所以，重疾險的保額不能過低，太低不能足以防范風險。

3、核保規(guī)則寬松

舉個簡單的例子，對于患有慢性病的人群，市面上不少重疾險都有較高的投保門檻，但也會有一些產(chǎn)品的核保規(guī)則對這類人群非常友好。相比之下，如果保障內(nèi)容相差不大，當然是核保規(guī)則更寬松的產(chǎn)品更值得入手。