很多人說保險是騙人的，買的時候說得天花亂墜，準備退保，才發(fā)現(xiàn)交了幾年錢，只能退很少一點。如果不是退保，普通人很少關(guān)注現(xiàn)金價值這個概念。那么現(xiàn)金價值還有哪些其他作用？在挑選保險時，現(xiàn)金價值是重點考慮的因素嗎？

通常情況下，只有長期保險才有現(xiàn)金價值。

保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。

如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用后還有剩余，這部分被保險公司存起來，就形成了現(xiàn)金價值。

這也就為什么只要過了猶豫期，退保只退現(xiàn)金價值的原因。

終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產(chǎn)生現(xiàn)金價值。

而一年期保險，比如意外險，由于采用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產(chǎn)生現(xiàn)金價值。

我們重點看下不同重疾險現(xiàn)金價值的差異：

1、消費型重疾險：

消費型的重疾險所交的保費主要是風險保費，簡單來講就是花錢買保障，沒有儲蓄的作用。但由于采用了均衡費率的定價方式（每年繳費金額相同），所以會有現(xiàn)金價值的產(chǎn)生。

為了更加方便大家理解，深藍君選擇了某消費型重疾險為例，做了通過2個不同保障時間，看一下現(xiàn)金價值走勢圖：

現(xiàn)金價值走勢圖：30歲女性，50萬保額

保障到70歲（紅色）

保障終身（藍色）

我們可以直觀的看出，消費型重疾險的現(xiàn)金價值走勢是從0到最高點，然后逐漸降低，直至變?yōu)?。

如果選擇保障到70歲，那么70歲滿期后現(xiàn)金價值為0。如果選擇保障終身，那么在106歲時現(xiàn)金價值為0。

2、儲蓄型重疾險：

絕大部分線下投保的終身型重疾險，之所以會繳納非常多的保費，主要是由于這類保險除了風險保障，還有儲蓄的作用。

為了方便大家的理解，深藍君以華夏健康人生為例，同樣選擇30歲女，50萬保額。我看一下現(xiàn)金價值的走勢：

通過對比分析，我們可以直觀的看到不同類型保險，現(xiàn)金價值還是有比較大的差異的，這也是消費型重疾險和儲蓄型重疾險本質(zhì)的區(qū)別。

1、保單貸款

保單貸款是投保人的權(quán)力，相比其他貸款方式，保單貸款的優(yōu)勢在于：不查征信和流水、還款方式靈活、年化利率低等。

而保單貸款之所有如此便利，并不是保險公司有多慷慨，而是這筆錢本來就是我們的，只是以不退保為前提，暫時取出來周轉(zhuǎn)而已。

如果想了解更多關(guān)于保單貸款的內(nèi)容，可以看看?真沒想到，保險還能這樣用？這篇文章。

2、減額交清

如果我們不想繼續(xù)繳費，退保損失又拿不回多少錢時，這份保單就可以考慮減額交清。

減額交清，就是將現(xiàn)金價值用來一次性抵扣保費，以后不用再交費了。這時候雖保障還在，但保額會相應減少。

更多關(guān)于減額交清的內(nèi)容，可以看看?如何退保最劃算，保險退保有哪些技巧？這篇文章。

3、墊交保費

當我們忘記繳費時，有的產(chǎn)品如果設(shè)置了自動墊交，保險公司就會用現(xiàn)金價值去墊交保費。

后期我們只需補交保費和利息即可，這也保證了不會因某些意外導致保障中斷。