香港演藝圈的“大哥大”鐘鎮(zhèn)濤，49歲；他的前妻章小蕙，39歲，從事廣告拍攝、時(shí)裝及設(shè)計(jì)生意。1996年時(shí)，他們還是夫妻關(guān)系，香港樓市還處于頂峰，鐘鎮(zhèn)濤為擔(dān)保，短期借款1.54億港元，“炒買(mǎi)”港灣道會(huì)景閣4607室等5處豪宅和其他項(xiàng)目。但是在1997年時(shí)，亞洲恰逢金融危機(jī)，香港樓市下滑，導(dǎo)致他們購(gòu)買(mǎi)的各項(xiàng)目大幅度貶值。雖然債權(quán)人沒(méi)收了這些房產(chǎn)，但是他們還是無(wú)法償清債務(wù)。由于部分貸款利率高達(dá)24％，所余本息現(xiàn)已滾至2.5億港元。法院在去年7月裁定鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)。

既然這個(gè)錯(cuò)誤明星會(huì)犯，自然普通人也會(huì)犯。目前，國(guó)內(nèi)一些較富裕的人士貸款***購(gòu)置多套房產(chǎn)。那么***失敗對(duì)家庭的毀滅性打擊如何避免呢，筆者借此個(gè)案，有如下分析與建議。

一、急功近利追求暴富，風(fēng)險(xiǎn)容易失控。一般而言，房地產(chǎn)***不應(yīng)超過(guò)家庭年收入的6至8倍。鐘鎮(zhèn)濤家庭年收入約1000萬(wàn)港元，顯然無(wú)法支撐1.5億港元的房地產(chǎn)***。正是企圖一夜暴富的不良心態(tài)，使其失足跌入谷底。相反，較低的盈利，如能長(zhǎng)期持續(xù)，通過(guò)復(fù)利的時(shí)間效應(yīng)仍可以積累巨大的財(cái)富。萬(wàn)科房地產(chǎn)董事長(zhǎng)王石多年前即宣稱(chēng)：獲利20％以上的項(xiàng)目不做。這是深得***法門(mén)之語(yǔ)?！傲舻们嗌皆冢慌聸](méi)柴燒。”控制風(fēng)險(xiǎn)是***的基礎(chǔ)。

二、過(guò)分舉債***低流動(dòng)性資產(chǎn)，損失難以遏制。借款***能夠放大盈利或虧損，因而更需要***人準(zhǔn)確把握買(mǎi)賣(mài)時(shí)機(jī)。而房地產(chǎn)***的流動(dòng)性很差，當(dāng)價(jià)格下跌時(shí)，***人難以“止損”。如果借款占***絕大部分，當(dāng)然就容易吞噬掉全部已支付保費(fèi)。郵幣卡等收藏品也同樣有流動(dòng)性差的特點(diǎn)，不宜過(guò)分舉債***。

三、消費(fèi)隨意、肆意揮霍，財(cái)富不能積累。鐘鎮(zhèn)濤原本生活簡(jiǎn)樸，但章小蕙追求優(yōu)秀級(jí)時(shí)尚，每年僅服裝費(fèi)就達(dá)500萬(wàn)港元之巨，家庭生活極為奢侈。而近年鐘鎮(zhèn)濤事業(yè)走下坡路，收入漸漸萎縮，又沒(méi)有其他收入來(lái)源。因此做起了這種危險(xiǎn)的無(wú)本生意。家庭收支應(yīng)有預(yù)算和簿記，便于合理分析控制財(cái)務(wù)資源。一般家庭金融資產(chǎn)應(yīng)高于家庭總資產(chǎn)的20％；資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)低于50％；每月各種還貸額應(yīng)低于收入的40％；同時(shí)預(yù)留3至12個(gè)月的生活費(fèi)及還貸額。

四、如果沒(méi)有使用法律手段，那么就無(wú)法規(guī)避責(zé)任。鐘鎮(zhèn)濤在借款中為其妻擔(dān)保，這是他破產(chǎn)的原因。但是他又沒(méi)有采用任何婚前婚后的財(cái)產(chǎn)分割手續(xù)。因此，雖然他已經(jīng)離婚，但還要追償他的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。目前在內(nèi)地，為規(guī)避配偶經(jīng)商風(fēng)險(xiǎn)，可采取的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制手段包括：婚前財(cái)產(chǎn)公證、擔(dān)保與反擔(dān)保、通過(guò)保險(xiǎn)保護(hù)財(cái)產(chǎn)等。其中，婚前財(cái)產(chǎn)公證也可以在婚后進(jìn)行，可以避免因一方經(jīng)商失敗，導(dǎo)致全軍覆滅。