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IRR怎么計算?

2024-09-27 15:58:12 來源:互聯網轉載或整理

下面就以平安璽越人生為例,通過IRR函數,為大家分析不同情況平安璽越人生的真實收益率。

假設媽媽為0歲的小明,投保了平安璽越人生,每年繳費10萬,交費3年,保額1.5萬,小明可以獲得如下收益:

每年繳費:前三年繳費,保費10萬,交3次;

一次性返還:5歲、6歲,返還5萬,返2次;

固定返還:7歲-64歲,每年返還2980元;

祝壽金:65歲一次性領取,所交保費30萬;

固定返還:66歲起,每年返還4470元;

不確定分紅:保險期間內有不確定的分紅;

這么復雜的規(guī)則,就問你頭大不大,反正我的頭是大了...... 下面深藍君就通過3種不同的情況,來看看這款產品的實際收益如何?

情況1:年金險返還的錢,每年領取用作家用

如果每年返還的錢,都取出來了,沒有進入聚財寶多功能賬戶二次增值,如果小明80歲身故了,實際收益率是多少呢?我們一起用IRR來計算下。

第1步:填寫現金流表:

下圖是每年現金流情況,交的保費是負數,領取是正數,沒有現金流就直接填0。

篇幅有限,7-64歲,66-80歲,我們隱藏了部分數據,大家計算時一定要把每一條都都列出來。

第2步:輸入IRR公式

在空格處輸入IRR公式,選擇現金流范圍(例子中是80年),即可算出收益率。

最終結果,小明年年領取等到80歲時身故,普通人看到上百萬的收益會不知多少,而我們通過IRR計算得出,實際年化收益率為2.1%。

不僅是平安璽越人生,其他類似的年金險也好不了多少,這里給我們的啟示是:

多功能賬戶對于提升年金險的整體收益非常關鍵,如果買了年金險后卻把返還的錢花了,沒有放在多功能賬戶二次增值,這么做非常不劃算,經過80年的復利,每年年化收益也才2.1%而已。

情況2:每年返還不領取,放在多功能賬戶增值

如果每年返還的金額不領取,存入聚財寶賬戶二次增值,由于分紅是不確定的,那么假設每年少量分紅(低檔)時,不同的多功能結算利率下:

80年前的30萬元,80年后變?yōu)椋?/p>

低檔(1.75%):132萬

中檔(4.5%):529萬

高檔(6.0%):1354萬

我們知道普通人是沒有太多金融背景的,只是感覺好牛好牛,30萬居然變成了529萬(以中檔4.5%收益為例),那實際上每年的實際收益有多少呢?

通過IRR計算,80歲身故時,每年的實際收益率也僅為3.7%,這里面給我們的啟示是:

存30萬進去,80年一分錢不動,每年的年化收益也才3.7%左右。實際上這就是目前國內***型保險的現狀,年金險的優(yōu)勢是安全穩(wěn)健的固定收益,想購買年金險發(fā)家致富是一點可能都沒有。

情況3:從65歲開始領取養(yǎng)老金

如果0-65歲都沒領取返還的錢,在65歲開始領取多功能賬戶的5%作為養(yǎng)老金。如果80歲身故,我們采用中檔分紅(非保證的),中檔結算利率(非保證的)下,收益率計算如下:

在這種情況下,每年的收益率可以達到4.4%,不過這里需要提醒大家:

在長達80年的時間里,按照中國的慣例到時早已天翻地覆,如果分紅是不保證的,多功能賬戶實際結算利率也不可能長達80年保持在4.5%的水平,所以大家選擇產品的時候需要根據自己的風險偏好多家對比,選擇適合自己的產品。

本文標簽: irr計算

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