授信是指商業(yè)銀行向非金融機構(gòu)客戶提供的資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責任做出的保證。包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項墊款等

授信是指商業(yè)銀行向非金融機構(gòu)客戶提供的資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責任做出的保證。包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔保、借款擔保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。

一、銀行授信流程全剖析

1. 授信申請

借款人有授信資金需求時，應(yīng)根據(jù)銀行的要求提出授信申請，并承諾所提供的資料合法有效。

主要內(nèi)容包括：借款人的基本情況（借款人名稱，經(jīng)營范圍、財務(wù)狀況等），申請授信的基本情況（包括授信品種、金額、期限、利率、擔保方式、用途、用款計劃和還款計劃等），如果涉及項目授信，還應(yīng)提供項目情況。

2. 授信受理

銀行在收到借款人相關(guān)資料后，指定客戶經(jīng)理進行受理，根據(jù)借款人的情況設(shè)計授信產(chǎn)品，并與借款人討論，確定授信方案。

3. 授信調(diào)查

銀行在確定授信方案后，由客戶經(jīng)理進行調(diào)查，收集借款人的信息（借款人授信申請書、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、公司章程、購銷合同、銀行對賬單等；若涉及項目授信，應(yīng)提供項目情況），分析借款人信用狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況等，評估項目效益和借款人還本付息能力。

同時，分析借款人擔保能力，如果涉及抵（質(zhì)）押物，須分析抵（質(zhì)）押物權(quán)屬情況、市場價值和抵押率等，客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫調(diào)查報告，提出調(diào)查結(jié)論和相關(guān)風險控制措施。

4. 授信審查

客戶經(jīng)理將調(diào)查報告上交審批部門，審批部門根據(jù)調(diào)查報告和授信相關(guān)資料進行風險評價，對借款人財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、還款付息能力和擔保情況進行審查，根據(jù)主要風險設(shè)置相應(yīng)先決條件和管理要求，將風險控制在可控范圍內(nèi)。

5. 授信審批

有權(quán)審批人按照“審貸分離、逐級審批”的原則，對信貸資金的投向、授信金額、期限和利率等進行決策，逐級簽署審批意見。

6. 合同簽訂

銀行與借款人應(yīng)共同簽署借款合同，明確借貸雙方權(quán)利和業(yè)務(wù)，基本內(nèi)容包括借款品種、金額、期限、利率、用途和還款保障等。對于保證擔保授信，銀行還需與保證人簽訂保證合同，對于抵（質(zhì)）押擔保授信，銀行還需簽訂抵（質(zhì)）押合同，并辦理抵押手續(xù)等。

7. 授信發(fā)放

銀行設(shè)立獨立的部分或崗位，負責授信審核發(fā)放。授信發(fā)放前應(yīng)確保借款人滿足合同提款條件，并按合同約定的方式對授信資金的支付實施管理，監(jiān)督授信實際使用途實施情況。

8. 授信支付

銀行應(yīng)設(shè)立獨立的部門或崗位，負責授信支付審核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，銀行將授信資金通過借款人賬戶直接支付給其交易對手，確保授信按約定用途使用。

9. 貸后管理

銀行應(yīng)監(jiān)督借款人授信使用情況，跟蹤了解借款人的財務(wù)狀況及還款能力，檢查抵（質(zhì)）押有效性和保證人擔保能力，客戶經(jīng)理定期收集借款人的財務(wù)報表，并了解借款人實際生產(chǎn)經(jīng)營情況或項目實際施工情況。

10. 授信收回或處置

銀行應(yīng)在授信到期前向借款人提示到期還本付息。對于授信展期的，銀行應(yīng)評估展期的合理性和可行性；對因借款人暫時經(jīng)驗困難不能按期歸還授信的，銀行可與借款人協(xié)商授信重組；對于不良授信，銀行應(yīng)按照規(guī)定采取核銷或保全處置方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)授信額度申請及審批流程解析

1. 簽署協(xié)議

滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的要求，聲明用戶和金融機構(gòu)及商家間的關(guān)系、權(quán)利義務(wù)等，明確收費項目和條件，違約情況的界定以及違約后的處理辦法，并以此作為雙方具有約束力的法律條文。

以京東白條為例，京東白條開通前需要閱讀并確認”白條（京東金融）信用賒購服務(wù)協(xié)議”、”白條（京東金融）信用付款服務(wù)協(xié)議”以及”隱私權(quán)聲明協(xié)議”。

實際上簽署協(xié)議是最為關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)，需要專業(yè)的法律人員進行協(xié)議的制定，包括術(shù)語的定義、平臺相關(guān)規(guī)則、付款方式、服務(wù)費收取結(jié)算等，額外要提到的是違約行為的界定——如何界定，各種違約情況如何處理，需要把每種可能發(fā)生的情況進行列舉說明。同時，需要用戶完成相應(yīng)的授權(quán)，如獲取征信情況、財務(wù)狀況等。

2. 實名認證

核實用戶真實身份，防止盜用他人身份信息進行申請操作。通常完成實名認證后用戶就會得到一個基礎(chǔ)的額度，這是通過系統(tǒng)對用戶所提供資料的自動審核的。常規(guī)的實名認證流程如下：

身份證認證采用OCR（Optical Character Recognition，光學字符識別）技術(shù)通過用戶拍照對身份證照片上的信息進行自動提取，或者通過用戶自行輸入身份證信息，目前互金公司主要通過調(diào)用第三方公司的接口對身份進行驗證。如下圖：

真人活體檢測，提供離線/在線方式的人臉活體檢測能力，在人臉識別過程中判斷操作用戶是否為真人，有效抵御照片、視頻、模具等作弊攻擊，保障業(yè)務(wù)安全。

通過使用人臉關(guān)鍵點定位和人臉追蹤等技術(shù)，確保是真人操作。

目前很多的銀行的app，第三方金融平臺，互聯(lián)網(wǎng)平臺、在線考試認證系統(tǒng)、民事政務(wù)辦理、直播業(yè)務(wù)、短租業(yè)務(wù)等都紛紛上線了在線人臉識別的功能。

但是目前大多數(shù)公司主要通過調(diào)用第三方服務(wù)平臺接口實現(xiàn)活體檢測，常見的活體檢測技術(shù)研究公司有：百度、騰訊、Face++等。

銀行卡驗證：通過選擇銀行卡-驗證銀行卡-驗證成功的方式來完成。

3. 完善資料

主要通過用戶自主輸入一些關(guān)聯(lián)信息，幫助平臺更好地進行評估從而獲得更高的額度。

一般來說，主要包括的基本信息如：公司信息；學歷信息；資產(chǎn)情況——車輛信息、房產(chǎn)信息、公積金信息；其他信息——信用卡賬單、航班信息等。

信息越完善，用戶質(zhì)量越高，欺詐風險越低，基于這些信息，能夠更好地幫助評估用戶還款能力，并授予更高的信用額度。下圖是花唄完善資料頁面：

花唄完善資料

4. 提額任務(wù)

這里的提額任務(wù)因平臺而異，主要通過小任務(wù)、小活動的形式給用戶獎勵額度，實際上我認為提額任務(wù)是運營層面一個提升留存的一個方法。

舉個例子，京東白條的額度每周一可以進入京東金融app內(nèi)領(lǐng)取10元的提額包，實際上這些提額任務(wù)完成起來都很簡單，簡單到只需要打開一下app就可以領(lǐng)取。

三、額度審批流程

目前整個額度審批流程主要通過自動審核的形式進行，自動審核通過設(shè)置準入標準、評分等步驟進行用戶篩選。

評分主要根據(jù)權(quán)值設(shè)置，將用戶輸入的所有信息（如學歷、年齡等）進行量化，設(shè)置閾值，滿足條件直接授予額度；而部分范圍可能需要通過人工的方式進行審核，另一部分低于最低標準的直接置于不通過即可。

額度審批流程

一般，授信額度申請的每個步驟都會涉及到審批流程，而審批流程的復雜程度要根據(jù)用戶申請額度而定。低額只需要通過自動審批就能夠授予用戶額度，而相對較高額度的申請需要通過自動審批+人工審批的方式進行審核、授予額度。

1. 自動審批

一般分為三個流程：準入規(guī)則、評分規(guī)則、用戶分層。

準入規(guī)則：根據(jù)設(shè)定準入指標將用戶信息和自由數(shù)據(jù)庫或第三方的數(shù)據(jù)庫進行比對，常見對比的維度有：手機號黑名單、高風險欺詐區(qū)域、學歷信息等。

評分規(guī)則、用戶分層：評分是面向通過準入規(guī)則的用戶，將用戶指標量化進行評分。通過設(shè)置權(quán)重、指標值及對應(yīng)分值，將用戶輸入的信息進行評分匯總，年齡、學歷、性別等都可作為評分項。

評分結(jié)束后用戶自然被分層：A級、B級、C級、D級等，通過對用戶的分層，對于A級信用良好的用戶可以直接授予較高額度，其他級別則授予較低額度若用戶需要額度較高需要通過人工審核進行提升。

用戶分層的另一個好處就是能夠很好的識別出高質(zhì)量用戶、普通用戶，這些用戶的需求是不一樣的，通過對比研究每種用戶的行為數(shù)據(jù)，方便做針對性的運營活動。

2. 人工審核

人工審核一般在提升額度時進行，審核的方式也是多種多樣，有線上人工審核也有線下面簽形式的人工審核。

例如：京東白條就是以視頻審核的方式將用戶對接審核專員進行協(xié)議宣讀；趣分期、分期樂等也采用校園線下面簽的方式進行；也有一些公司通過機器審核的再加上人工再進行確認，做一些電話核實資料等的操作?？傊瑢徍瞬僮魇切枰鶕?jù)公司的具體情況而定。