借錢8000元，不到一個月就提前還款，還款時被扣了960元和9163.47元兩筆款項，王琳（化名）通過“榕樹貸款”APP進行的這筆借款，自己算出綜合借款成本高達35.39%。這讓她非常意外。有著

借錢8000元，不到一個月就提前還款，還款時被扣了960元和9163.47元兩筆款項，王琳（化名）通過“榕樹貸款”APP進行的這筆借款，自己算出綜合借款成本高達35.39%。這讓她非常意外。

有著相似遭遇的不僅僅是王琳一個人。2020年以來，這款A(yù)PP遭到多位消費者的投訴，歸納投訴原因，用戶的表述多為該平臺涉嫌違規(guī)推薦高利貸、對貸款方審核不嚴(yán)格、對真實放款方提示不明晰等?！皝砭徒?，秒到賬，一分鐘放款。”當(dāng)用戶下載了“榕樹貸款”APP注冊時，首頁介紹語即向用戶展現(xiàn)了借款的便利性。不少消費者認為，榕樹貸款是他們借款的實際放款方。

2021年1月7日，榕樹貸款的客服人員向記者介紹，榕樹貸款是一個貸款推薦平臺，并不是實際的放款方，放款方為其合作的多家金融機構(gòu)。

記者進一步了解后發(fā)現(xiàn)，“榕樹貸款”APP的實際運營方為廣州數(shù)融互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司（以下簡稱“廣州數(shù)融”），其為百融云創(chuàng)科技股份有限公司（以下簡稱“百融云創(chuàng)”）的子公司。

據(jù)百融云創(chuàng)官網(wǎng)介紹，公司是國內(nèi)領(lǐng)先的金融科技應(yīng)用平臺。賦能金融機構(gòu)數(shù)字化創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，助力普惠金融。

那么，為何主打金融科技應(yīng)用平臺的百融云創(chuàng)，所涉的貸款平臺生意會屢遭投訴呢？

頻引投訴

2020年11月17日，王琳通過榕樹貸款A(yù)PP入口進行借款，她先在APP里提交了包括學(xué)歷、家庭住址、公司名稱等基本信息，然后需要提交實名認證、緊急聯(lián)系人、補充信息等各類個人信息。提交完信息后，她被推薦向名為“信用飛”的產(chǎn)品借款方借錢8000元，分9期還款。

據(jù)悉，“信用飛”是由上海曉途網(wǎng)絡(luò)科技公司運營。

王琳稱，放款當(dāng)月，她打算提前還掉這8000元借款。而令她意外的是，還款時發(fā)生了960元和9163.47元兩筆扣款，收款方分別為：深圳市中智信融資擔(dān)保有限公司與上海岱海金融信息服務(wù)有限公司。

也就是說，她被扣了960元的融資擔(dān)保費用和9163.47元的本息。如此，她算了筆賬，這筆借款的綜合成本高達35.39%。這已經(jīng)超過最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的保護上限。

經(jīng)查詢，上海岱海金融信息服務(wù)有限公司與上海曉途網(wǎng)絡(luò)科技公司的實際控制人均為邱冠宇。

當(dāng)記者以借款人身份向榕樹貸款客服進行咨詢時，客服人員表示：“我們是貸款推薦平臺，我們是不放款的，費用是由信用飛收取的?？梢韵蛩麄冏稍円幌??！?/p>

記者撥打“信用飛”客服時，該客服對記者表示，融資擔(dān)保費用是默認勾選的，可能用戶沒有注意到。

對于這筆融資擔(dān)保費用，王琳表示，她借款時并沒有注意到。

無獨有偶，記者在黑貓投訴平臺上關(guān)于榕樹貸款的投訴發(fā)現(xiàn)，有多位用戶也反映“信用飛”借款前沒提前告知要收融資擔(dān)保費。

黑貓投訴平臺顯示，截至2021年1月8日，涉及“榕樹貸款”的投訴量累計有1110個。例如“榕樹貸款套路雙重服務(wù)費，借款8000還款11800”、“榕樹貸款，高利貸，斷頭息”、“借20000到賬18909元已還款27000多還惡意催收發(fā)信息威脅”等等。

資深互聯(lián)網(wǎng)小貸研究專家嵇少峰對記者表示，貸款平臺是直接導(dǎo)流到借款方，借款人可以投訴借款方金融機構(gòu)，誰放款，投訴找機構(gòu)的監(jiān)管部門。貸款機構(gòu)是誰，平臺方如果說的很清楚，居間服務(wù)平臺沒有義務(wù)審查信貸平臺是否規(guī)范，目前法律對居間貸款平臺規(guī)范沒有很清晰的定義，導(dǎo)致借款人得不到完全保護，市場出現(xiàn)了一些亂象。

1月8日，廣東省小額貸款公司協(xié)會常務(wù)副秘書長徐北也對記者表示，建議讓借款人看看具體放款機構(gòu)是哪家，然后到當(dāng)?shù)赝对V。

此外，嵇少峰認為，“榕樹貸款”理論上宣傳是不合宜的，其并非貸款平臺，而是一個貸款的居間平臺，不應(yīng)該出現(xiàn)“貸款”的字樣。

另一方面，記者發(fā)現(xiàn)，2020年11月之前也有用戶反映廣州數(shù)融旗下另一款產(chǎn)品“榕易有錢”也曾遭到投訴。據(jù)黑貓投訴一位用戶稱，2019年12月，其通過“榕易有錢”借款12000元，累計還款16320元，借款期限一年，綜合借款成本高達36%。

對于“榕易有錢”這款產(chǎn)品，上述客服對記者表示，目前該產(chǎn)品已經(jīng)停止運營，用戶無法在該平臺上借錢。

招股書提示“榕樹貸款”風(fēng)險

公開資料顯示，百融云創(chuàng)成立于2014年3月，公司官網(wǎng)介紹為一家金融科技應(yīng)用平臺公司，主要賦能金融機構(gòu)數(shù)字化創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，助力普惠金融。2014年，百融云創(chuàng)獲得中國人民銀行頒發(fā)的企業(yè)征信備案證書；2016年，通過公安部國家信息安全等級保護三級認證。公司為數(shù)千家金融機構(gòu)提供專業(yè)的服務(wù)。

在官網(wǎng)介紹里，記者并未有發(fā)現(xiàn)關(guān)于公司從事貸款相關(guān)的介紹信息。

2020年12月8日，港交所信息顯示，百融云創(chuàng)已經(jīng)向港交所提交上市申請文件，披露了招股說明書，擬于港交所上市。聯(lián)席保薦人包括摩根士丹利、中金公司與民銀資本。招股書信息顯示，國新基金持有百融云創(chuàng)12%的股權(quán)，張韶峰持股26.73%，為公司控股股東，高瓴持股12.39%，公司非執(zhí)行董事柏林森持股1.59%。

根據(jù)招股說明書披露，截至2020年9月30日，百融云創(chuàng)在中國累計為逾4200名金融服務(wù)供應(yīng)商客戶提供服務(wù)，包括絕大部分國有銀行、逾650家區(qū)域銀行、絕大部分消費金融公司、逾90家主要保險公司及其他多家金融服務(wù)供應(yīng)商。

此外，據(jù)記者查詢，招股說明書也披露了關(guān)于榕樹貸款可能涉及風(fēng)險的相關(guān)的信息。

百融云創(chuàng)招股說明書中披露，就精準(zhǔn)營銷服務(wù)及保險分銷服務(wù)而言，我們是個人數(shù)據(jù)處理者，直接受個人信息保護法（草案）約束。我們目前做法的若干方面并不符合個人信息保護法（草案）的規(guī)定。例如，在處理敏感數(shù)據(jù)或?qū)?shù)據(jù)提供予第三方時，我們并無進行風(fēng)險評估。榕樹及黎明目前的隱私政策可能缺乏個人信息保護法（草案）下明確規(guī)定的充分或詳細信息，且黎明并無征詢數(shù)據(jù)主體單獨同意或定期進行個人信息保護法（草案）規(guī)定的合規(guī)審核。

此外，招股說明書稱，倘我們、金融服務(wù)供應(yīng)商客戶或供應(yīng)商未能遵守個人信息保護法（草案）的最終版本，我們或會面臨法律訴訟、監(jiān)管行動或處罰，從而可能會損害我們的聲譽，并對我們的業(yè)務(wù)及經(jīng)營業(yè)績造成重大不利影響。此外，個人信息保護法（草案）或會增加我們的合規(guī)成本，進而可能會對我們的業(yè)務(wù)及經(jīng)營業(yè)績造成負面影響。

2021年1月8日，王琳對記者表示，其在貸款過程中是通過榕樹貸款A(yù)PP進行的個人信息填寫，只授權(quán)給了榕樹貸款，但是榕樹貸款導(dǎo)流給了第三方，自己并未授權(quán)給第三方平臺獲取其個人信息。

招股說明書也提及，由于用戶通過榕樹接觸金融產(chǎn)品，彼等可能會認為我們至少須對該等產(chǎn)品的質(zhì)量承擔(dān)部分責(zé)任。盡管我們已制定于金融服務(wù)供應(yīng)商的產(chǎn)品于我們的交易市場上市前對其及其產(chǎn)品進行篩選的標(biāo)準(zhǔn)，以及在一定程度上于我們向用戶作出推薦時根據(jù)過往用戶體驗對金融產(chǎn)品進行排名，但我們對金融服務(wù)供應(yīng)商提供的金融產(chǎn)品及服務(wù)的質(zhì)量的控制有限。

針對貸款超市平臺，億歐智庫郝歆雅此前撰文表示，2019年10月中旬，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部幾方聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知。通知中表示，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營罪論處。其中"經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款"，是指2年內(nèi)向不特定多人(包括單位和個人)以借款或其他名義出借資金10次以上。

郝歆雅表示，這條規(guī)定的明確，實際對貸款超市產(chǎn)生了較大影響，尤其當(dāng)部分舉措落地后，相關(guān)中介和貸款超市平臺均會受到影響。同時，涉及砍頭息、套路貸、暴力催收的貸款平臺也均在嚴(yán)查范圍內(nèi)。貸款超市終于等到了它的規(guī)范時刻。通過近期被查處涉及貸款超市業(yè)務(wù)的企業(yè)，不難發(fā)現(xiàn)，調(diào)查企業(yè)均是因為暴力催收或非法獲取個人信息得到查處，和消費信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性關(guān)聯(lián)不大，執(zhí)法機構(gòu)也并不相同。

針對融資貸款平臺中介的亂象，1月8日，徐北在接受記者采訪時表示，目前沒有手段對平臺做責(zé)任鑒定，建議盡快立法，讓平臺對應(yīng)的資金方約束中介，保護消費者的權(quán)益。

針對公司榕樹貸款業(yè)務(wù)引致的投訴問題及其招股書中披露可能面臨的風(fēng)險，1月8日，記者擬采訪榕樹貸款相關(guān)負責(zé)人，截至發(fā)稿尚未取得聯(lián)系。經(jīng)濟觀察報將持續(xù)關(guān)注。