買房的浪潮居高不下，因此就導致了一部分人火急火燎地想要買房，再加上一部分開放商的大力忽悠，以至于一部分人在公積金不滿足購房的條件下，一狠心便全部使用了商貸，事后想想都要哭了，那么高的利率。

因此，就有人說了，如果你辦理了商貸后，發(fā)現(xiàn)自己的公積金貸款符合條件了，你可以商轉(zhuǎn)公啊，這樣下來就可以省下一大筆錢。那么，我們就來看看商轉(zhuǎn)公究竟可不可以，如果可以的話，又該怎么轉(zhuǎn)呢？

首先，你的商貸必須是純商貸，也就是說剛開始辦理的時候用的就是純商貸，現(xiàn)在要轉(zhuǎn)成純公積金貸款。不管是前面還是后面都是不可以出現(xiàn)組合貸的。更重要的則是商轉(zhuǎn)公的額度是不能超過公積金貸款的額度上限的。

比如說，你在買房的第二年想要將商轉(zhuǎn)公，并且也已經(jīng)符合條件了，但是商轉(zhuǎn)公的額度是110萬，但是你公積金的額度只有100萬，這種情況下是轉(zhuǎn)不了的。

其次，就是要看一下自己進行商貸時所簽訂的合同是否可以進行商轉(zhuǎn)公。有些合同雖沒有明確表示不可以商轉(zhuǎn)公，但是卻明確表示了如果提前還款是需要賠付大筆違約金的，這種情況其實就是銀行變相地阻止你使用違約金，如果違約金太高的話，你也是不會轉(zhuǎn)的。

銀行其實是不喜歡貸款人提前還貸的，因為借款人這樣做，一方面會打亂銀行的資金周轉(zhuǎn)計劃，一方面會減少銀行在利息方面的收入。所以，在進行貸款的時候，很多銀行就會在條約上明確表示提前還款需要支付多少的違約金。

此時，就需要貸款人計算一下違約金與商轉(zhuǎn)公之后所能夠省下的費用是處于一種什么樣的關(guān)系，前者大于等于后者，就沒必要轉(zhuǎn)了，前者小于后者且幅度比較大，絕對要辦。不過，一般情況下，違約金還是少的。

最后，就是怎么辦理的問題。就目前而言，市面上有兩種商轉(zhuǎn)公的方法，一種是先還后貸的方式，也就是說購房者先用自己手中的資金將商業(yè)貸款一次性還清，然后再去申請公積金貸款。這種轉(zhuǎn)變方式的好處一方面在于手續(xù)比較簡單，用時比較短；另一方面對于轉(zhuǎn)貸的申請人要求比較低，既可以是商貸的借款人，也可以是產(chǎn)權(quán)共有人，如果在商代借款人不在的情況下，這種商轉(zhuǎn)公的方式就很有必要了。

另一種方式是以貸沖貸。也就是說在貸款人與商貸銀行簽訂以貸沖貸的基礎(chǔ)上，貸款人便可以向公積金中心進行商轉(zhuǎn)公的申請，而在此過程中，一旦公積金通過了商轉(zhuǎn)公的請求，那么就需要貸款人將商貸本息大于公積金貸款的那部分提前進行還清。

那么，是不是所有的商貸都可以轉(zhuǎn)為公貸并且還省錢呢？以下這幾種情況建議慎重選擇，第一種是有些銀行為了吸引貸款人，便會推出一些打折的利率，如果打折后跟公積金貸款利率相差不大的話，建議核算一下中間成本，因為在商轉(zhuǎn)公的過程中，時間和各種手續(xù)費都是一項成本。

第二種就是使用商業(yè)貸款的年限已經(jīng)過半了。假如說貸款30年，現(xiàn)在已經(jīng)還了20年了，剩下的10年就沒必要再轉(zhuǎn)為公積金貸款，一方面是因為手續(xù)上比較麻煩，另一方面則是因為銀行已經(jīng)把利息賺到手了。

第三種就是合同中如果簽訂了商轉(zhuǎn)公的罰款條件的話，要認真核算一下轉(zhuǎn)變前后的成本是否相差巨大，如果不大的話，也不建議轉(zhuǎn)。

商轉(zhuǎn)公本身就是一件很麻煩的事情，因為不管是哪種方式都在無形中損害了銀行的利益，就會想方設(shè)法地拒絕，甚至有些銀行經(jīng)理表示該銀行根本就沒有商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)。這種情況下，中介的作用就凸顯出來了，不妨讓中介出面或者是找一個擔保公司，幫你商轉(zhuǎn)公，這樣的話，他在熟悉流程的情況下，可以降低時間的成本，而且有些銀行的套路他比你懂得太多了。