字節(jié)跳動(dòng)的這種做法實(shí)際上是一種商業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。

去年12月《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見稿）》發(fā)行。按照‘中央統(tǒng)一規(guī)則，地方監(jiān)管，誰審批、誰監(jiān)管、誰負(fù)責(zé)’的原則，將小額貸款公司等地方金融組織納入統(tǒng)一監(jiān)管框架。雖然正在征求意見，但已經(jīng)看到了它的威力，各地監(jiān)管部門加強(qiáng)了對(duì)小貸公司的監(jiān)管。

現(xiàn)在，新政策繼續(xù)收緊，各地小貸公司評(píng)級(jí)和檢查嚴(yán)格，一批又一批不合規(guī)的小貸機(jī)構(gòu)被清理出去；再加上經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷下沉，對(duì)金融牌照的審批和發(fā)放有了新的要求，使得業(yè)務(wù)的獲取和開展受到了更大的限制。

一些地方監(jiān)管部門還對(duì)小貸機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本、展業(yè)范圍、客戶定價(jià)、放貸產(chǎn)品等進(jìn)行了規(guī)定和限制，跨省經(jīng)營(yíng)的小貸公司注冊(cè)資本也調(diào)整為不低于50億元。

為了順利開展業(yè)務(wù)，合規(guī)發(fā)展業(yè)務(wù)，小貸增資已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。

《全國(guó)小貸公司排名前 10 強(qiáng)》截至2022年4月底現(xiàn)狀分析：(按注冊(cè)資本排名)

全國(guó)前10名小貸公司已知產(chǎn)品分析；

01

重慶螞蟻肖偉小額貸款有限公司

主要產(chǎn)品是螞蟻花芽。螞蟻花唄是由重慶螞蟻肖偉小額貸款有限公司提供的借貸服務(wù)，只能用于日常消費(fèi)和購(gòu)物，不能借出。

02

重慶螞蟻尚誠(chéng)小額貸款有限公司

主要的小貸產(chǎn)品是螞蟻借貸，是重慶螞蟻上城小額貸款有限公司提供的借貸服務(wù)，借款的貸款利率靈活。根據(jù)用戶芝麻信用等級(jí)綜合評(píng)估，得分越高，貸款利率越低。一般來說，借款日利率在0.015%-0.06%之間。

03

深圳市中融小額貸款有限公司

中融小貸主要產(chǎn)品有“放心貸”、“豆分期”、“備用金”。

今日頭條“零用金”:額度500-2000元，首次免息。貸款期限為7天，支持循環(huán)貸款。之后日利率0.056%，最高年化率20.16%。目前“零用金”產(chǎn)品已經(jīng)確認(rèn)逐步下架，只對(duì)仍有未結(jié)清余額的用戶開放。放棄小額信貸產(chǎn)品，為小額信貸努力。

“放心貸”是中融小貸與合作金融機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)。與云南信托、新網(wǎng)銀行、即刻消費(fèi)金融、南京銀行、中銀消費(fèi)金融等都有合作。

“放心借款”標(biāo)的原屬于北京未來視界科技有限公司，2月14日，北京未來視界科技有限公司進(jìn)行了工商變更，北京文星在線科技有限公司退出，新增江蘇金天投信息科技有限公司為全資大股東。

“放心貸”:最高貸款額度20萬元，日利率0.02%。10000元貸款最低日利率2元，可分3/6/24/36/60期。具體的利息要看用戶在信用平臺(tái)上獲得的信用額度。年化利率區(qū)間為7.2%至18%。

04

重慶度小滿小額貸款有限公司

其主要信貸服務(wù)是“有錢花”，最高貸款額度20萬元，可分3/6/12期。可以當(dāng)天借，第二天還。日利率0.02%起，年化利率7.2%起(以實(shí)際核定利率為準(zhǔn)，貸款利率由系統(tǒng)綜合評(píng)估，不允許人工干預(yù))。

05

重慶星宇小額貸款有限公司

06

深圳市天富通網(wǎng)絡(luò)金融小額貸款有限公司

07

重慶盛基小額貸款有限公司

簡(jiǎn)稱“JD。COM小貸”，是JD.COM旗下的一家小額貸款公司。其主要信貸產(chǎn)品是“京東。COM白條和京東。COM白條”是業(yè)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品?？梢韵雀?，再還，可以分期也可以不分期。最長(zhǎng)分期是24期。如果選擇不分期付款，會(huì)有30天的延期付款，不會(huì)產(chǎn)生其他費(fèi)用。如果你能

是美團(tuán)旗下的小貸公司，“美團(tuán)小貸”是美團(tuán)點(diǎn)評(píng)推出的貸款產(chǎn)品。產(chǎn)品方面，美團(tuán)小貸推出產(chǎn)品美團(tuán)借錢“商貸”，日利率0.02%，即1萬元每日利息2元，年化利率7.2%。具體金額按個(gè)人總額發(fā)放。

09

新(黑龍江)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司

中小貸的對(duì)外投資包括杭州大樹網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。

(下稱 “大樹網(wǎng)絡(luò)”)，持股比例達(dá)60%，旗下產(chǎn)品大樹金融，于2015年推出產(chǎn)品功夫貸，被21聚投訴平臺(tái)用戶投訴IRR年化利率高達(dá)43.43%，還涉及高利貸、砍頭息。

010

福州三六零網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司

據(jù)了解，360借條在客戶查詢待還款金額時(shí)，除了展示總息費(fèi)、年化綜合息費(fèi)率等信息，還用一行小字提示“如提前還款，將按實(shí)際使用天數(shù)最高0.0985%/日計(jì)算費(fèi)用。最高不超年化36%?！边@意味著，如果客戶的實(shí)際息費(fèi)率低于36%，而實(shí)際使用時(shí)間較長(zhǎng)，提前還款的金額比按期還款還要多。

近期，不只是小貸公司紛紛增資，擴(kuò)大展業(yè)范圍，各消費(fèi)金融平臺(tái)也是消息不斷，螞蟻消費(fèi)金融轉(zhuǎn)讓股權(quán)，馬上消費(fèi)金融創(chuàng)新升級(jí)，寧波消費(fèi)金融變更股權(quán)，支付寶最近還在進(jìn)行催收升級(jí)。

不管是哪種類型的變動(dòng)，一定程度上反映出的問題都是經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定，各大金融消費(fèi)平臺(tái)需要調(diào)整金融發(fā)展策略，向“提資、融資、回資”三個(gè)戰(zhàn)略方向轉(zhuǎn)變，確?？梢宰龅?0倍杠桿，有更大規(guī)模的資金來支撐龐大的前端場(chǎng)景，不會(huì)出現(xiàn)資金荒。

作為普通用戶，金融平臺(tái)之間的戰(zhàn)略調(diào)整，我們無法干涉，其調(diào)整結(jié)果也不會(huì)對(duì)我們?cè)斐蛇^多的影響，即此時(shí)應(yīng)仔細(xì)分析自身信貸需求，合理選擇信貸平臺(tái)，切莫成為大企業(yè)、小公司之間“金錢游戲”的下酒菜。

相關(guān)問答：正規(guī)借錢平臺(tái)有哪些可以分36期？

其實(shí)我覺得正規(guī)的平臺(tái)就是到銀行去看一下，有沒有什么符合你的借款條件，這樣來說還是比較靠譜，或者是能夠讓你的生活變得更好的。千萬不要到網(wǎng)上去接待，因?yàn)榫W(wǎng)上接待很可能會(huì)給你造成一些高利息的問題，這樣對(duì)你以后的生活會(huì)有巨大的影響。并且你的信譽(yù)度當(dāng)當(dāng)也會(huì)出現(xiàn)很多的問題，所以我們?cè)谧鍪虑榈臅r(shí)候，一定要考慮清楚。千萬不要盲目的直接去做。

相關(guān)問答：接到興業(yè)電話，說在額度以外再給現(xiàn)金5萬5千，36期手續(xù)費(fèi)0.8%，這個(gè)可以用嗎？

實(shí)際利率是17.2%

把你的問題轉(zhuǎn)換成一道數(shù)學(xué)題：

貸款額度：55000元

貸款期限：36個(gè)月

還款方式：每月等額本息

每期手續(xù)費(fèi)：0.8%*55000=440元

每期還款額：55000/36+440=1967.8元

求年化利率是多少？

把以上數(shù)據(jù)輸入貸款計(jì)算軟件中，可以直接得出，利率為17.2%

年化17.2%的貸款利率，屬于信用卡中的正常水平，在網(wǎng)貸中應(yīng)該是較為便宜的利率了，你如果急用，又沒有其他更便宜的渠道融資，可以使用這筆資金。

但是還是建議，盡量不要借貸，每年17.2%的復(fù)利，三年下來也不少了。

最后教給大家一個(gè)一眼就能看出實(shí)際利率的方法，比如有人找你貸款，1年期，每月等額本息還款，每個(gè)月的手續(xù)費(fèi)是0.5%、0.6%、0.7%、0.8%、0.9%的情況下，他實(shí)際的利率是多少了？如下表：

粗略的可以計(jì)算為：手續(xù)費(fèi)率的二十倍，再加1%，比如手續(xù)費(fèi)率是0.6%，那么年化利率就是0.6%*20+1%=13%，和實(shí)際的利率是一致的。

好了，你們學(xué)會(huì)怎么換算了嗎？以后再也不用擔(dān)心被忽悠被騙了吧。

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